区块链在银行的应用

近在互联网金融领域，区块链技术是今年最前沿最热门的课题。一种说法是，十年后互联网金融将会消失，融入万物互联。且不说这是否危言耸听，在比特币备受争议的今天，其核心的数据区块链（BlockChain）技术正在萌芽，被寄望为金融领域的颠覆性力量。

自区块链被写入我国 “十三五”规划以来，国内多家银行加紧以多种方式积极介入区块链技术应用创新。业内人士认为，区块链已经引起全球各国政府、金融、科技等各界广泛关注，不难预见，区块链正在成为未来的行业风口。

麦肯锡在《区块链——银行业游戏规则的颠覆者》报告中，将区块链技术定义为银行业游戏规则的颠覆者，是继蒸汽机、电力、信息和互联网科技之后，最有潜力触发第五轮颠覆性革命浪潮的核心技术。

有一半参与其调查的银行高管认为，未来3年内区块链对现有银行业务会产生实质性影响。

邮储银行副行长曲家文表示，在金融领域，区块链可以低成本地填平交易各方之间的信任鸿沟，使得交易环境更为安全可信。也能够有效地提升金融机构的经营效率，管控风险，并缩减交易和管理成本。更为显著一点的是，在填平了金融机构交往中的信任鸿沟后，很多原有传统业务流程可被简化或省去，而新的金融交易模式有可能创造出来。

面对区块链技术的迅猛冲击，麦肯锡在报告中建议中国的银行业必须尽快形成清晰的战略观点，及时认识区块链技术将如何帮助或对银行业务形成怎样的挑战，积极与同业及技术公司开展合作，探索可能切入的应用场景，尽快付诸实际行动。

微众银行副行长兼首席信息官马智涛认为，目前区块链最缺的是成功样本，不能为了用区块链而用区块链，应该真正解决业务上存在的问题，微众银行目前正在做的就是在实践中把区块链的潜力真正发挥出来。

“微众银行从一开始就看好区块链的发展潜力。区块链体现的一些属性，包括分布式架构、一致性、共识机制、加密算法等等，这些特性如果每一项单独来看，会让人觉得平淡无奇，但是组合起来看待，会发现区块链确实是一个非常独特的、能够产生很多业务价值的技术组件，比如运用区块链来做分布式账本，让所有参与方能够看到一致的数据等等。” 马智涛表示。

区块链技术在一定程度上能够解决金融的本质——信用问题。国内外各大金融机构正是瞄准区块链这种具有推动金融业深刻变革的潜力，纷纷开展区块链技术研究和应用，积极部署区块链战略。

目前，已有多家金融机构积极尝试利用区块链的技术特性，在数字货币、资产托管、股权交易、电子票据、清算结算、跨境金融、资产交易、供应链金融、金融审计等业务场景中，解决以往金融交易管理中成本高、流程长、信用校验复杂、多机构间数据不一致性等问题。

年初，邮储银行推出了基于区块链的资产托管系统，实现了信息的多方实时共享，免去了重复信用校验的过程，能将原有业务环节减少60%至80%，令信用交换更为高效，该项创新成为区块链技术应用于银行核心业务系统的成功实践。

浙商银行也发布了首个基于区块链的移动数字汇票平台，为企业与个人提供在移动客户端签发、签收、转让、买卖、兑付移动数字汇票的功能。除了可以降低多方参与部门的成本，采用区块链技术的最大优点是以数字资产的方式进行汇票存储、交易，且不易丢失、无法篡改。

招行实现了将区块链技术应用于全球现金管理领域的跨境直联清算、全球账户统一视图以及跨境资金归集三大场景。

由微众银行推出的我国首个跨机构联盟链自去年8月份开始上线试运行以来，截至今年3月末，在生产环境中运行的应用数据记录笔数已达220万笔，该应用主要通过区块链与分布式账本技术，优化联合贷款业务中的备付金管理及对账流程。目前已有上海华瑞银行、洛阳银行、长沙银行等银行机构接入微众银行区块链网络。

值得一提的是，区块链技术应用还被银行业延伸到了慈善公益事业领域——光大银行（601818，股吧）日前通过其科技创新实验室孵化出用于该行“母亲水窖”公益慈善项目的区块链公益捐款系统。

业内专家认为，区块链技术在金融领域的应用尚处于初级阶段，但随着区块链技术的进步，“区块链+金融”将在应用领域实现更多突破。专家预测，区块链技术未来可能应用到数字货币、票据、清算结算、股权交易、审计、公证等多个领域。

各家商业银行也在不断进行着新的探索。邮储银行表示，该行将密切关注区块链技术的最新进展，组建专业团队对区块链技术进行持续跟踪研究，积极尝试其他银行业务应用区块链技术的可能性，例如供应链金融、仓储质抵押、贸易融资和担保等业务场景。

微众银行也正在酝酿新动作，近期将正式推出区块链底层平台开源计划，致力于打造一个深度互信的多方合作共同体，进一步推动分布式商业生态系统的形成。