智能可穿戴设备与医疗健康的新模式

在竞争激烈的保险市场，提供个性化客户体验已成为各家保险公司的重要发展任务。以智能可穿戴设备为技术平台，可以打破传统保险经营模式下以特定客户变量评估为基础的承保定价模式，通过获取、分析用户个人的数据信息，为客户量身定做个性化服务。例如，保险企业可以向客户免费赠送健康手环，收集他们的健康大数据，在为产品定价时将用户的运动量作为参考依据，运动步数还可以抵扣保费。

进一步来说，如果能将智能可穿戴设备的大数据模式引入健康险领域，既能增加保险产品的吸引力，提高服务质量，又能改善保险公司与被保险人、医疗机构的信息不对称困境，积累精准定价经验，控制医疗风险，一举打破很多保险企业的健康险盈利难的窘境。

国外保险公司早已意识到智能可穿戴设备将对健康险市场带来积极作用，并在努力尝试创新。据美国波士顿研究咨询机构的调查发现，目前接近30%的美国保险公司正在尝试使用智能可穿戴设备。其运用的商业模式主要分为两种，一种是保险公司通过可穿戴设备提供特色医疗监控和治疗服务，另一种是保险公司在定价时根据设备收集的信息来调整保险费。

第一种模式的典型代表是糖尿病管理医疗公司Well Doc，其经营模式是提供“手机+云端的糖尿病管理平台”用于移动医疗服务。美国的蓝十字健康保险公司已经与Well Doc公司合作，为投保的糖尿病患者支付每月超过100美元的软件使用费，以达到减少长期支出的目的。

第二种模式保险公司通过分析、挖掘智能可穿戴设备收集记录的健康体征数据，了解投保人的健康风险、生活习惯，鼓励其坚持运动、保持健康的生活方式，并建立奖惩制度，降低健康生活的投保人的保费、提高不健康投保人的保费，以经济手段降低其医疗健康风险。

这种模式能够实现保险公司与投保人的双赢。一方面保险公司通过数据的分析，了解了投保人的生活习惯等健康风险数据，控制了健康风险，当投保人生活越健康，医疗费用也会逐渐降低，减少了赔付支出；另一方面投保人利用智能可穿戴设备的信息反馈，增加健康意识，培养良好的生活习惯，使身体更健康的同时节省了保费开支。美国的医疗保险费用一般是企业和员工共同负担，而结合智能可穿戴设备的投保方式不仅能够减低企业的费用开支，而且能激励员工积极运动，养成健康的生活方式。

除此之外，在辅助定价方面智能可穿戴设备也为保险公司提供支持。美国United Healthcare保险公司与Konami数字娱乐公司和Zamzee科技公司合作，针对肥胖儿童推出了一项医疗健康计划。Zamzee负责开发智能可穿戴活动测量设备，Konami负责开发游戏，让肥胖儿童在游戏运动中减少体重，降低肥胖风险。

目前在国内，智能可穿戴设备的认可程度并不高，设备尚未成为不可或缺的产品得到大范围普及。另一方面，智能可穿戴设备面临的安全风险会让人忧虑个人信息的泄露问题，如果不能建立有效的保护隐私的机制，就不会让消费者信赖保险公司、放心的购买保险产品。所以在我国，“智能可穿戴设备+健康险”模式还有很长的一段道路要走，具体来说，笔者给出如下几点建议：

保险公司在商业健康险的专业化经营中，应当创新费率形成机制与赔付机制。较高的赔付率和管理成本会让经营商业健康险的保险公司难以实现盈利，只有转型才能改变现状。改变传统的风险精算模式，依靠智能可穿戴设备提供的个体实时风险数据准确测量风险水平，以此为定价基础精算出保险费率，费率能随风险的变化而变动。

保险公司可利用智能可穿戴设备的远程实时监控功能，为养老院或者独居老人提供全方位的养老护理救助服务，并利用其进行慢性病管理，老年人购买健康医疗保险之后，保险公司根据移动医疗诊疗情况进行收费或理赔。个性化和综合化的服务会增加产品竞争力，降低同质性，让客户更有购买的意愿。

在设计产品的过程中，保险公司还应考虑到被保险人的道德风险，建立起反舞弊机制，坚持惩防并举、重在预防的原则，有效降低客户将智能可穿戴设备使用在非本人的身上，减少数据偏差的几率，规范舞弊案件的举报、调查、处理、报告和补救程序，避免客户利用设备漏洞骗取保险金。

目前市面上非常缺少保险资金投入移动医疗领域的案例，保险公司可以通过成立健康医疗产业基金，把基金投资到拥有成熟的关键技术、成长前景明确、能与保险业务产生促进作用的在线医疗、智能可穿戴设备、在线医药等科技企业，以股权投资为合作模式增强与移动医疗企业、健康产业的交流。

总之，“智能可穿戴设备+健康险”的商业模式有着非常广阔的发展前景，智能可穿戴设备能大大增加保险公司与用户的互动机会，用户通过设备记录健康数据、向医生和保险公司反馈健康变化、提出需求服务，避免信息沟通不畅引起的误解与不满。保险公司通过设备向用户提供就医预约、健康咨询、疾病管理等全方位服务，让客户不止在出险时才能感受到保险服务，增强保险产品附加值，极大地提升客户满意度。