区块链分布式征信的大门即将迎面扑来

有一天，DCC希望像保护你的私钥地址一样保护你的信用数据。

集中式时代：中介的武器

十三世纪的意大利佛罗伦萨，是那时文艺复兴的起点和中心，彼时这里贸易繁盛如现在的纽约，银钱借贷相当频繁，传统的钱币兑换商们不顾基督教对高利贷的谴责，开始尝试有息贷款，一个生于佛罗伦萨并不富裕家庭的男孩改进了当时的通用账本，并发明了一种新型的记账方法——“复式记账法”。虽然日后“会计学之父”卢卡·帕乔利在《数学大全》正式定义复式簿记，才标志“复式记账法”正式诞生，但当时的改进已经使得小男孩的家族成为欧洲最富有的家族之一，而这个男孩就是文艺复兴教父-乔凡尼·德·美第奇。

复式记账法似乎是一种巨大的突破，但是这些金融制度依然是基于中央控制建立起来的，随着银行家族变得富有，其他人想创建和经营一家银行变得更加困难，规模经济和政治权利成为进入金融体系的障碍，现代商业银行在金融行业的中央地位其实也是美第奇家族留下来的延续。

我们现代金融体系看起来乘风破浪这么多年，但究其核心却是一种低效的中心化结构，当你需要融资时，你首先想到银行，银行是一个值得信赖的第三方中介机构。就像自如、链家这样的租房中介一样，他们主要是提供一种服务，需要用户注册，作为连通其他人的平台，想想看这和文艺复兴时期的美第奇家族没有什么不同，这也是为什么很多人都呼喊着区块链将颠覆金融业的的原因。

分布式时代：主动权

现代金融体系的运转，离不开信用的支撑，目前我国征信业以公共征信机构和民营征信机构并存，政府背书型的公共征信机构占据市场主导地位，民营征信机构市场份额较小 。伴随着近日多家P2P暴雷，传统征信业中信用信息不对称、数据采集渠道受限、数据隐私泄露的问题愈加严峻，信用中介的一片乌云笼罩在前方。

区块链的出现，实际上就是在解决这个问题。这也是几乎所有区块链文章都会提“去中心化”“去信任中介”的原因。这不是口号，而是真实的技术构想。随着分布式计算资源的不断积累，数学和密码学技术在数字化时代的大量实用，基于区块链去中心化、开放、自治、不可篡改、保护隐私等特性建设的适用于分布式征信、分布式债权登记、分布式财富管理、分布式资产交易的底层公链，会让全球不同国家、地区、商业场景的参与者具有简便的提供金融服务的能力。

以低成本建立共识信任，以新模式激发行业新业态、新动力，在征信领域有着广阔的发展前景，这时候基于区块链技术分布式征信的大门即将迎面扑来。

2018年5月20日上午，《2018中国区块链产业发展白皮书》正式发布，据工信部信息中心工业经济研究所所长于佳宁介绍，这是国内第一份官方发布的区块链产业白皮书，将区块链作为一项重点前沿技术， 指出区块链技术有望推动我国经济体系实现技术变革，推动“信息互联网”向“价值互联网”变迁。

在目前的征信机构中，无论资本市场信用评估机构、商业市场评估机构还是个人消费市场评估机构都需要进行数据的安全共享，同时需要降低金融风险和数据获取成本。利用区块链技术对接各个联盟机构黑名单业务系统，建立联盟机构 黑名单存证平台，将分散在各个征信机构间的黑名单数据整合在一起，可实现良性循环的系统自治。

区块链技术的出现使人人掌控自己的个人数据成为可能。通过它，用户个人数据可以与个人数字身份证相关联，用户可以选择数字身份证是匿名、化名或公开，还可以随时随地从任何设备访问区块链应用平台，控制他们的互联网个人数据。

DCC：把你的数据还给你

分布式银行体系的建立需要一个漫长的过程，可能是 5 年或者 10 年才能完全建立，我们希望经过一段时间的建设，分布式银行发展成为新金融的重要节点，传统业务通过分布式银行进入分布式商业生态中。

我们将发起建立一条基于区块链技术的主链“Distributed Credit Chain”以下简称 DCC，在这条主链上为各种不同的分布式金融业务建立业务标准、达成账本共识、部署业务合约、执行清结算等服务。

立意上，通过公平的金融服务能力，打破传统金融机构的垄断，将金融服务的收益返还给所有参与金融服务的提供者、使用者手中，让每个参与者都分享生态成长的回报，真正做到普惠金融。

中心化的信贷模式让更多的中心拥有了垄断性的优势，太多金融机构已经背离了服务用户的初衷。他们以利润为目的，一方面克扣存款人，一方面压榨贷款人，通过规模化不断放大自身利润。

如果这些利润被释放，我们相信会促进更多产业的良好发展，使他们以更低的资金成本招聘人才、进行技术研发，推动实体经济的发展。

生态上，通过去中心化思维，改变传统金融业务的参与方合作模式，构建新的点对点、全联通的跨地域、跨领域、跨主体、跨账户的合作模式。在这个生态中，人人都可以选择放贷对象，市场在去中心化的架构下百家竞争，定价权交给市场双方而不是由中介机构把持。

业务上，改变银行负债业务、资产业务、中间业务的业务结构，以分布式财富管理替代负债业务、以分布式征信、分布式债权登记替代资产业务，以分布式资产交易替代中间业务。将传统银行树状的管理结构演进到分布式银行扁平化的管理结构，建立各个业务的分布式标准，提高业务处理效率。

分配上，去中心化就是去中介化，打破原来由于中介导致的信息不对称带来的超额溢价，将这些溢价反馈回生态的参与者手中，达到生态价值的再分配，通过数字化的共识算法，达到参与方的分配公平。

例如在一段时期内，强势的互联网借贷平台垄断了大量的用户数据，收取的年化利率动辄超过100%，用户贡献了自己的征信数据和各方面隐私却不得不承受高昂的借贷成本。而在DCC生态内，资金方、评级机构、增信机构等各司其职，在充分的市场竞争下没有一家中介机构再有垄断定价能力，整体借贷成本也将大为降低。

监管上，区块链不可篡改的登记所有的记录，将赋予监管实时穿透底层资产的能力，大数据分析机构也可以根据区块链数据分析，帮助监管更快的了解行业风险并作出适当的应对，在区块链分布式银行的管理制度上编制新的“巴塞尔协议”。

互联网时代下的金融行业正在一点点的朝着最为人性化的方向去发展，DCC希望从重构信贷生态开始，基于区块链技术，把数据还原给用户、把借贷报告还原给用户，并能输出标准化的金融服务，能让个人或机构等加入生态的各方轻松接入，实现信用自由流通，达到生态共建。

当一切曾经的不可能逐渐变成可能并朝你扑面而来的时候，我们一定要合理摒弃传统观念，拥抱新鲜事物，与DCC一起打开分布式信用大门，真正做到普惠金融。