区块链技术将如何影响未来的银行系统

2016年，欧洲中央银行讨论了数字化和新技术的使用，以及这些技术将如何影响未来的银行系统。欧洲央行反应了分布式账本技术的使用情况、它们在提高信贷机构内部效率方面的潜在影响、关键核心市场参与者利用这类技术的可能性，从而导致大型细分市场操作方式的转变，以及没有中介机构的点对点世界的革命性前景。

在欧洲以外，对等的现实要强大得多。例如，中国多年来一直在利用微信平台的个人对个人（peer-to-peer，简称p2p）贷款，尽管由于流动性或资不抵债的问题，p2p贷款增速有所放缓。

在央行的世界里，分布式账本技术的使用可能并不像人们想象的那么简单。为了使中央银行能够继续有效地运作，需要采用正确的分布式账本技术模型。事实上，存在不同的分布式账本技术模型，它们在体系结构、验证、权限、数据共享以及复制和安全措施方面存在差异。

尽管这项技术令人兴奋且具有潜力，但欧洲央行、美联储和英国央行等全球机构，需要确保它们拥有一个强大的基础设施，以满足高安全性、安全性和效率的需求。

央行需要研究的一个有趣方面是，如何将央行资金转移到分布式账本技术平台上，以及评估使用此类分布式账本技术的法律、操作和功能困境的必要性。从央行的角度应用分布式账本技术可以很好地改变不同市场参与者在金融市场中的互动方式。从监管、功能和技术角度来看，互操作性、标准化和协调的概念是必不可少的。

另一方面，从商业银行的角度来看，使用分布式账本技术可能带来更友好的银行-客户关系，从文档的角度减少紧张，同时为银行和最终客户提供成本节约。

在一个监管和运营成本不断上升的世界里，银行希望寻求提高客户服务的方法，确保客户和监管机构都能提高成本效率和透明度。他们还希望保护自己的利益，免受欺诈性交易和网络攻击。

信贷机构和整个银行业可能需要对它们当前的系统和流程进行战略概述，并确定区块链解决方案如何能够帮助它们作为单个实体和整个行业。应当研究的方面有：它们的中间安排、交易的透明度、资料的储存、目前的自动化程度、信任、文件的充分性和时间敏感性。

如果我们必须简要分析这一切，银行中介机构的角色将得到重新界定。如果实现了区块链应用程序，它将促进非中介化，因为银行和客户是直接联系的。当银行直接从信息源获取信息时，这会提高信任水平。

从透明的角度来看，记录和事务将存储在区块链上。它们还将通过智能合约执行，这些合约是不可变和不可逆转的，从而通过事务记录和增加信任提供完整的审计跟踪。

数据存储在区块链一起达成共识机制，可能通过使用一个私人或混合区块链，将增强一致性信息的分布式账本技术平台，同时加强银行的安全没有人事务可以发生没有对等网络中的其他节点的共识。这也将在很大程度上取决于分布式账本技术平台的体系结构。

时间就是金钱，交易时间越长，客户的成本就越高。通过使用区块链技术，银行将能够进行近乎实时的交易结算，降低风险，并提供更好的客户服务。

银行是受到严格监管的实体，它们需要对客户进行尽职调查，中介机构或相应的银行也会在调查过程中要求客户提供此类信息。目前，所有信息都保存在单独的竖井中，参与机构之间不共享信息。了解你的客户流程可能是冗长和低效的，特别是当不同的银行需要在相同的个人或实体上执行相同的流程时。

在不考虑GDPR优点的情况下，通过使用区块链技术，个人的KYC文档将被存储在区块链上并进行验证，然后银行、代理银行和其他实体就可以无缝地获得这些文档，这些文档构成了交易的一部分。如图所示，这些信息也很容易被外部机构获取和核实。

虽然我们还没有探讨其他适用于银行业的领域，但也有必要对这些问题提出一些看法。从中央银行的观点来看，由于世界各地的这些实体对我们日益增长的相互联系的经济所起的重要作用，这一问题多少有些微妙。

同样，从商业的角度来看，也有一些类似的问题，例如，如果不能完全替代银行现有系统，也要将其整合到银行现有系统中。其他问题则围绕着控制、安全和隐私等多个层面展开，从入会到入账，再到网络安全、交易安全、智能合同执行和安全特性。

从监管的角度来看，任何形式的监管都还处于起步阶段，更不用说全球协调一致的法律了。虽然这为开发特别系统提供了机会，但许多系统还处于试验阶段或正在开发概念验证。事实上，区块链最终将导致向去中心化网络的转变，这不仅需要其用户的接受，还需要其运营商的接受。所有这些都是有成本的，虽然从长远来看，成本节约可能是巨大的，但对技术本身的投资可能并不便宜。

我们见证了R3及其联盟成员如何成功地为KYC开发了一个概念验证应用程序，以便在允许用户管理自己身份的同时解决与法规要求相关的挑战。

另一方面，VISA开发了B2B支付解决方案——VISA B2B连接在区块链平台上，方便支付交易。挑战和机遇是巨大的，时间会告诉我们，在我们的银行系统中，机会成本是否超过不采用区块链技术所失去的机会。