开放银行业能为区块链的发展做些什么？

自竞争和市场管理局代表联合王国政府参与创建开放银行以来，金融服务领域发生了真正的变革。现在，第三方应用程序可以访问您想让他们看到的数据，从而更容易根据各种个人账户或新的商业预测编制财务报表。

每个使用开放银行提供产品和服务的提供商都必须受到FCA或欧洲同等机构的监管。目前，9家最大的银行和建筑协会都在开放银行名录上登记，其他银行也将很快推出此类服务。

但英国区块链协会（BBA）希望利用这一承诺，为主流的区块链金融服务铺平道路。他们的理由是，现在我们已经得到了业界对第三方应用的认可；现在该是FCA更进一步发展的时候了吗？

今天，在伦敦的区块链现场峰会上，来自各党派议会小组的副主席海德利勋爵（Lord Bridges of Headley）将说：

区块链对改革我们的金融体系有很大的潜力。英国必须抓住这项新技术带来的机遇，这样我们才能在未来的几十年里继续巩固我们作为全球金融中心的地位。

区块链技术有助于促进一种更安全的身份和数据交易形式，BBA非常希望在英国的金融部门支持他们的事业。一位发言人表示：

英国一直处于技术创新的核心，随着围绕着区块链和DLT技术的实施而产生的新革命，英国的技术核心地位仍不变。英国区块链协会（British Blockchain AssociaTIon）已经很好地将自己定位为一个世界领先的机构，致力于支持英国以及全球私营和公共部门采用区块链技术。英国区块链协会拥有令人羡慕的空间行业领袖网络、学术教授以及政府部长们的支持，将有助于为这一激动人心的技术革命铺平道路。

但是什么技术把我们带到了这个阶段？有人可能会说这是开放银行（Open Banking），它能够让第三方应用程序安全地访问您的财务数据，并在2018年1月完全整合起来。

弗朗西斯科·西蒙内斯基（Francesco Simoneschi）是金融API提供商和开放银行专家TrueLayer的CEO和联合创始人，该公司创建于2016年。他打破了传统银行业的障碍，正因为如此，他在金融服务领域已家喻户晓。

Gina Clarke 与 Simoneschi 对话可以了解更多：

自从一月份开放银行成立以来，你所在的行业发生了什么变化？

自开放银行成立以来，我们与Monzo， Starling Bank， Zopa， ClearScore， Canopy， Plum， BitBond， Emma， Anorak 和 CreditLadder等公司建立了一系列重要的合作关系与整合。我们还正在与消费者、电子商务和金融领域的大公司建立一些未披露的合作关系，这些合作将在未来12个月内投入使用。

通过使用TrueLayer，企业可以使用现有客户数据很容易地核查身份和账户所有权；查看账户、支票余额和访问交易历史；查询银行账户和信用卡，以构建强大的应用程序；使用来自用户银行账户的详细收入和费用数据，减少欺诈并增强信用评分建模。例如，Zopa使用TrueLayer进行更快的收入验证，Canopy自动更新其客户的租赁信息，Plum将其Messenger聊天器与Monzo和Starling银行账户连接，Anorak提供更准确和及时的保险报价。

你是如何利用新技术的？

TrueLayer成为首批获得金融行为管理局（FCA）授权并登记为付款机构的英国公司之一，在开放银行和PSD2下提供帐户信息和支付启动服务。这一确认意味着，我们已经通过了严格的安全、管理和行动评估。

这意味着我们的财务API既非常安全、快速又易于使用。从本质上说，我们已经创建了这个技术解决方案，所以金融科技公司就不必这么做了。这意味着他们可以把时间和资源用于为消费者和企业建立自己的创新产品和服务。“

就市场价值而言，这些新的发展是怎样的？

无论是对企业和消费者的影响，还是对可以开发的产品的价值来说，开放银行都是一个惊人的机遇。例如，普华永道预测，到2018年底，该市场可能达到810万个消费者、240万个小企业和价值£23亿的市场。普华永道（PwC）预计，到2022年，该行业的市值可能会翻两番，达到£72亿。

然而，真正的价值可能更大，因为开放银行将创造机会，在几乎每一个行业垂直创新。此外，我们还将在未来几年内开发出一些我们未曾预料到的解决方案，市场价值很容易就能达到数百亿英镑的水平，这也是一个不争的事实。

您认为新科技财务技术的挑战和机遇是什么？

我个人认为，开放银行对金融包容和信贷市场的影响将是最大的。目前有数百万人无法获得传统的金融产品和服务。

通过为银行直接支付创造新的机会，竞争和消费者的选择将增加，信贷总体上会因信贷局和银行面临激烈的竞争而中断。其结果应当是大量增加资金的供应，特别是那些传统上被排除在金融市场之外的人。这将真正有助于社会流动性。那些由于一系列因素而无法获得贷款、抵押甚至是活期存款的人，最终会有一些公司在公平的基础上满足他们的需求。

对市场来说，最大的挑战是保持信任。财务数据是一家公司能够处理的一些最敏感的信息，我们都知道，数据泄露和黑客攻击变得太常见了。值得庆幸的是，开放银行是由一些最严格的数据保护和治理程序，能够降低风险。然而，在开放银行工作的每一个人仍肩负重任，对财务数据采取合乎道德和负责任的行动。我们还需要对消费者和企业进行教育，使他们了解开放银行是如何运作的，他们在同意分享信息方面的权利，以及如何使用这些数据。

你认为可能会有什么障碍？

一些大银行在遵守开放银行的规定方面犹豫不决，这已经不是什么秘密了。虽然这可能令人沮丧，但归根结底，他们都必须充分遵守。值得庆幸的是，这并不是减缓解决方案的开发和对市场的兴趣。