银行如何与区块链结合？

过去几年，关于区块链技术（或者确切的说是分布式账本技术，DLT）变革银行业潜力的炒作规模巨大。

这种炒作的原因很深刻：DLT让我们有机会重新构建金融业。

未来几年，我们将从很多银行和很多账本的系统（包含所有的核对、中央结算方、审计等），转变成更简单的很多银行的系统，但是账本更少，核对也是自动的。中央结算方也许不再有必要，监管机构也将实时查看整个行业的风险及趋势。

但是这种转变如果真的发生了，也还需要很久时间，原因很简单：遗留下来的银行基础设施以及已经投入数百亿美元的基础设施。

现在核心银行系统的设计考虑到安全性，所以非常安全和稳定。但是也因此牺牲了灵活性，与其他技术互通的友好性也差了。

不过幸运的是，过去几年里，核心银行系统的API已经根据REST规范完成升级，一些甚至支持WebSocket协议。

所以DLT平台与核心银行系统融合可以相对直接点，尽管底层DLT网络拓扑、架构和安全问题还在进行中。

任何整合成功的关键是复杂性的最小化。

一些用例和交易流程（比如换汇换利交易）很复杂，涉及20个计算机系统。尽管DLT应用的潜力很大，可是也许它们并不是第一个真实货币试点的起点。

其他交易流程，比如跨境支付就简单些，而这些应用也许才是最接近生产的。

那么整合工作将如何实施呢？在桑坦德银行，我们的区块链实验室开始搭建原型，在某些DLT平台上（以太坊、Hyperledger Fabric、R3的Corda等）解决一些特定的商业问题。

为了使原型尽可能接近实物，首先我们将搭建核心银行模拟器，模拟该原型应用相应的核心银行系统。

下一步，我们将规划出在搭建的用例的处理流程，然后花两三个月时间全力突击，开发出足以向企业展示的强大应用。

如果商业领袖们喜欢他们看到的东西，他们会支持应用推进到下一个阶段：试点。

我们说“试点”，指的是真实货币体系中的应用，不过是小规模的（试点阶段是银行IT团队、企业IT和运营团队、安全和基础设施全部参与）。

如此，我们将对原型应用做一个架构和安全性监测，确定嵌入银行预生产环境之前所有必要的修改。

但是因为我们已经在搭建核心银行模拟器，所以连接真实核心银行系统就明显简单点。这些整合试点会花费我们4至12周时间，取决于工作量。

一旦整合试点完成了，下一步就是按照计划进行一系列测试。在测试中找到并解决漏洞。

主要担忧是在核心银行系统和区块链之间如何保持原子性。也就是说，核心银行中反映的数字必须与区块链中的完全一致。

在实际操作中，这并不太难，两个系统互相配合的相当好。事实上，是非常好。

一个不错的整合流程的假设性案例也许是数字现金（法币支撑的稳定币）这样的杀手级应用，可以支持微支付、数字内容按下载量收费、物联网的自然扩展、机器对机器经济。

数字现金不是新概念，从前也尝试过，2013年瑞波（Ripple）的网关是开端，之后BitAssets用非法币资产支撑一种稳定币。

最近的有白皮书阶段的basecoin，理论上可以创建一种基于算法的稳定币。尽管我们在等待央行发行数字版本的央行货币（非常可能，但是相当长期内是不太可能的），可是目前的商业银行可以继续推动这个项目。

那么，部署一种法币支撑的稳定币需要怎样的整合呢？

首先，我们要确定简单代币化数字现金体系的组件和整合点：

用户钱包：用户在数字现金平台上注册自己的区块链钱包，在这个阶段完成了解客户需求（KYC）检查。需要整合KYC系统。

托管账户：将不同用户资金聚集起来的银行账户。这些资金的分配在分布式账本上进行。

代币转换器Tokenizer：核心银行系统与区块链之间的界面，发现托管账户中的进项，并在用户钱包中创建当量的数字代币。处理代币的赎回，触发代币销毁，以及真实资金从托管账户到用户银行账户的转移。

交易：这些直接在区块链上用户钱包之间发生，不需要整合，尽管监管可能要求一定金额以上的交易中，两个钱包都提前进行KYC和反洗钱（AML）筛查。

从技术角度看，搭建数字现金应用相当直接。

极少需要与核心银行系统整合。“tokenizer”完成大部分工作，KYC和AML都可以按照需要在链下进行。

当然，在银行支持的数字现金成为公有链上的事实之前，还有很多法律和监管挑战需要解决。

但是对于区块链，尤其是智能合约发挥真正的潜力，成为全球70亿人口生活的一部分，实现真实货币的代币化版本是必要的步骤。

的确目前该技术一些方面还不足以大规模支撑数字现金。但是好消息是，至少从整合点的角度看，创建法币支撑的稳定币也许不会太难。

事实上，也许这才是最简单的整合方式。