区块链可以修复受损的养老金体系

在全球范围内，养老金危机正在悄然携来，而且问题越来越严重。仅在美国，许多州没有足够的钱来支付承诺给政府工作人员的福利。根据皮尤慈善信托公司最近的一份报告，2015年至2016年间，美国各州的资金缺口增加了295亿美元。总的来说，国家养老金计划只有2.6万亿美元，但是却要用于支付4万亿美元的累积负债。

养老金危机不仅影响着美国。英国目前估计有4万亿美元的退休储蓄缺口，据专家预测，这一缺口每年增长4%，到2050年将达到33万亿美元。其他人口众多的国家，如中国，也受到了此方面的沉重打击，2016年养老金支出增长了11.6%，达到2.58万亿元。财政部的数据显示，政府只剩下4291亿元的费用来弥补差额。与此同时，世界经济论坛预测，到2050年，养老金赤字将达到400万亿美元。

雷曼兄弟前私人股本投资者、Akropolis公司创始人兼首席执行官Anastasia Andrianova亲眼目睹了养老金危机的发生。Andrianova不仅从事金融业多年，而且她在东欧的根基也让她看到了经济困难时期发生的一切。

“当经济危机发生时，一个国家要做的第一件事就是动用养老基金或储备金。公共基金和私人基金都遭到突击搜查。我亲眼目睹了这种情况，而2007年的全球金融危机又进一步强化了这种情况。攻击的通常是养老金服务。养老金首先被削减。这对人们的影响越来越大。”Andrianova告诉我。

在Andrianova与几家养老基金合作之后，她开始注意到影响养老金体系的几个痛处。

Andrianova最近在《全球银行与金融评论》上撰文：

“养老金制度已不再有效。成本及其效率低下问题正在大量减少储户的资金，管理不善的现象普遍存在，程序陷入了复杂性的泥潭。与此同时，随着预期寿命的增加，退休人数越来越多，费用也越来越高。几十年来一直为基金捐款的个人陷入了可能无法交付养老金的计划。与此同时，在租金和房价飞涨中挣扎的年轻一代却没有为未来储蓄足够的钱。”

Andrianova认为，缺乏透明度是当前养老金体系面临诸多问题的核心。区块链技术的主要好处之一是它能够提供更大的透明度和效率。Andrianova去年创立了自己的公司Akropolis，她坚信目前的养老金制度已经越走越远了。

目前，Akropolis正在努力建立一个协议，提供基于区块链的基础设施来分散养老金。该平台旨在将基金管理人、机构用户、个人用户和开发商聚集在一个单一的生态系统下，为养老基金提供更大的透明度。这也将削减那些有可能从养老金投资中获得价值的中间商。

“我想提出一个解决方案，规定分散保管、可审计的跟踪记录，供相关利益攸关方使用。自然，这就引导我们需要探索区块链技术。”Andrianova解释说。

此外，对养老金制度采取一种基于区块链的做法，也意味着没有一个单一的实体控制分类账，可以确保在协议一级能够建立透明度。数据一旦输入，就不能抹去，这有助于养老金的完整性。

但更重要的是，Andrianova也明白，以区块链为基础的养老金生态系统也可以利用智能合约来确保向受益人提供资金。这将消除扣押资金的风险和隐藏成本。

“我们正在构建一个用户可以信任的平台，在这个平台上，没有一个团体可以拿走他们的钱。就这么简单。我不知道有多少人意识到了这一点，但即使是在美国养老基金的突击搜查也成了一个大问题。”Andrianova指出。

防范养老金危机？

虽然Andrianova确实相信区块链技术可以帮助解决当今养老金体系面临的许多问题，但她仍然意识到，基于区块链的解决方案并不能不可避免地防止危机的发生。不过，她相信，从零开始建立一个新的解决方案将有助于解决养老金体系面临的许多难题。

即将到来的养老金危机是如此的尖锐。在我们的例子中，区块链被用来解决一个需要天生安全和单一真理来源的问题。我并不是说区块链将解决未来的所有问题，但它是一个工具，将有助于解决当前的难题，毫无疑问，区块链上的分散养老金的做法是实现未来全球金融安全的最佳途径。