区块链应用于银行领域需要克服的挑战有哪些

在过去的几年里，围绕着区块链（或更准确的分布式分类技术）的潜力，已经有了大量的炒作，以改变银行业。 这种炒作的原因是相当深刻的：DLT（数据链路终端）给了我们重新架构金融行业的机会。 在未来的几年里，我们将从许多银行的系统（包括所有相关的和解，中央清算，审计等等）转移到一个更简单的银行系统，而更少的账本是自动的。中央清算机构可能不再是必要的，监管机构将对整个行业的头寸和风险进行实时的观察。

但这种转变，如果最终发生将需要很长时间，其主要原因很简单：银行基础设施的遗留，以及已经花费在建设基础设施上的数百亿美元。 今天银行的核心系统，在设计时考虑到安全，是非常健壮和安全的。但结果是，他们牺牲了灵活性，对与其他技术的交流方式并不友好。 幸运的是，在过去的几年中，核心银行系统的应用程序界面已经被升级到与其他程序兼容，一些甚至支持双向信息传输。

因此，将DLT（数据链路终端）平台与核心银行系统集成在一起可能相对简单，底层的DLT（数据链路终端）网络拓扑结构、体系结构和安全考虑可能仍在进行中。

保持它的简单性

任何成功集成的关键都是将复杂性降到最低。 某些用例和事务处理（例如，换汇换利交易）是复杂的，并且涉及到20个计算机系统。尽管我们对DLT（数据链路终端）的应用前景非常看好，但在我们推进第一批真正的资金试点项目时，它们可能并不是一个显而易见的起点。 其他的交易流程，比如跨境支付，都比较简单，而这类应用程序可能是最接近生产的。 那么，一体化在实践中是如何工作的呢？在桑坦德银行，我们的区块链实验室首先建立了一个原型，以解决特定的DLT（数据链路终端）平台上的特定业务问题（以太坊、高分类结构）、区块链软件平台的Corda指出 为了使原型尽可能接近真实的东西，首先我们将构建一个有限的核心银行模拟器，它可以模拟这个特定应用程序的核心银行系统。 接下来，我们将绘制正在构建用例的流程，然后在接下来的两到三个月的一系列冲刺中使用，于是这将导致应用程序的足够健壮，可以向演变成具体业务。

如果企业领导喜欢他们所看到的，他们可能会支持将应用程序应用到下一个阶段：试点。 在桑坦德银行，当我们说“试点”时，我们的意思是在实际的货币系统上运行应用程序，尽管规模有限。（试点阶段是银行IT团队——IT和运营、安全、基础设施——参与其中。） 总之，我们将对原型应用程序进行架构和安全审查，并找出所有必要的修改，以便将其插入到银行的生产环境中。 但由于我们已经在核心银行模拟器上构建，连接到真正的核心银行系统变得非常容易。根据所涉及的工作量，这些试点集成已经花费了我们4到12周的时间。 一旦进行了试点集成，在确定的调度上执行一系列健壮的测试就是下一步了。正是在这些测试中，故障被识别并被避免了。 这里的主要问题是维护核心银行系统和区块链之间的原子性。换句话说，在核心银行中反映出来的数字与区块链中出现的数字是完全相同的。 于是在实践中，这并不是很难实现，实际上这两个系统之间的关系非常好。

一个简单用例

一个好的假设例子在集成过程中可能是一个杀手级应用，比如数字现金（也就是行业术语中的“政法支持的稳定”），它将支持小额支付，按下载的数字内容，以及物联网的自然扩展，即机器对机器的经济。 数字现金作为一种概念并不新鲜，以前也曾尝试过，从2013年的最初的连锁反应开始，后来又尝试了比特股这样的尝试，它以一种非法定资产的形式支持了这家公司。 最近的一些努力，比如比特币，都在白皮书的舞台上，通过理论上的方法来建立一个算法支持的稳定模式。而且，当我们在等待中央银行发行自己的货币的数字版本时（很有可能，但不太可能在一段时间内发生），现有的商业银行可能会开始滚动。 那么，需要什么样的整合来部署一个政法支持的稳定系统呢？ 首先，我们必须确定一个简单的令牌数字现金系统所需要的组件和集成点：

用户钱包：用户用数字现金平台注册他或她的区块链钱包。了解您的客户（KYC）检查将在此时执行。需要与KYC系统进行集成。

第三方托管账户：在银行的账户中，所有不同用户的资金汇集在一起。这些资金的分离发生在分布式分类账上。

记号赋予器：核心银行系统与区块链之间的接口。这个应用程序可以检测到第三方转帐帐户的转帐，并在用户的钱包中创建数字标记的匹配数量。它还会处理令牌的赎回，并触发它们的销毁，并将实际资金从代管账户转移到用户的银行账户。

事务：这些直接发生在区块链上的用户钱包之间。不需要进行这的整合，尽管规定可能要求两个钱包都提前进行客户检查，而反洗钱（AML）筛查可能需要在一定规模的交易中进行。

从技术角度来看，构建数字现金应用程序是非常简单的。 与核心银行系统的集成是非常少的。“记号赋予器”完成了大部分工作，如果需要的话，KYC（客户检查）和AML（反洗钱）可以在链外完成。 当然，在银行支持的数字现金成为公共区块链的现实之前，需要克服许多法律和监管方面的挑战。 但是对于区块链，特别是智能的合同平台来说，为了达到他们真正的潜力，成为地球70亿人生活的一个组成部分，实现真正意义上的货币化是至关重要的一步。 诚然，一些技术还没有完全准备好支持数字化现金的规模。但好消息是，至少从整合的角度来看，建立一个由政法支持的稳定机构可能并不难。

事实上，它可能是所有的最简单的积分。