我计算后发现坚决不能买养老保险

很多网友都对养老问题很关注，想购买养老保险来保障自己晚年的生活。最初我也有这样的想法，但是经过认真的研究，我发现，在目前银行利率情况下，任何公司的养老保险都不应该买。保险公司能承诺你的保底利率不会超过2.5%/年，虽然还有一个上不封顶的分红，但分红险一是费用高，二是收益远远低于预期。试想，如果银行存款利率大幅度攀升，其他金融产品的收益也会增加，水涨船高的道理大家不会不懂吧。 

我个人认为，只要你不是大手大脚的败家子，你就没有必要买养老保险，养老保险因为退出门槛高，对于那些不能控制自己的败家子可以作为强制储蓄的手段，因为钱在他们手里留不住，加入养老保险在若干年后会有一个稳定的回报，保证退休后每月都能从保险公司领“工资”。 

不过对于那些有良好理财习惯的人，有好多好多的金融产品都可以代替养老保险解决你的养老问题。最保守的是凭证式国债，其次还有债券/基金/股票等等。以30岁男性为例，分析以下几种产品： 

1．“某家公司养老保险，年交8300，交20年，55岁后月领1000，共领20年。身故或全残，公司退还以单利百分之五累计的已缴保险费”。20年共交费166000，领240000，还有红利分配，低/中/高红利分别是3.5万/7万/10万，按照中回报计算，最终可领31万，折合年收益率4.3%。切记：红利分配并不是保险公司承诺的，可能有，也可能没有。其他各家的产品有出入，但收益率基本都差不多，因为都是在当前国家基准利率作为精算前提。有的代理人可能会嗤之以鼻，说这个计算没有考虑突然身故的问题，其实在交保费的20年里，只有很少的钱是保障身故的，30岁男性定期寿险10万元年交保费大概300元左右吧（我记不太清了，这个我会在下面的计算中考虑的） 

2．凭证式国债。目前五年期国债收益率3.49%。每年买8300元的国债，再花300元买10万元的定期寿险。20年后国债连本带息（扣掉定期寿险每年300元，再扣掉20%利息税）是21.04万元。从55岁开始不再购买国债，每年花掉12000进行计算，仍按3.49%的年利，到75岁帐户里还会有钱吗？大家想一想？我的计算结果是还有4.51万元。如果55岁开始每年不领取的话，75岁帐户里一共有36.5万元。 
3．基金组合。按照保守的基金组合年收益率一般应该在5~10%，就按照6%的保守收益计算，计算方法同上，55岁帐户是25.9万，年领取12000最终帐户是25.4万，如不领取75岁帐户内共有66.14万元。 

4．其他高收益投资产品，如果这个人非常会理财，每年都可以有10%以上的收益率，那么结果更会让你大吃一惊。55岁帐户是36.6万，55岁以后的收益率按照5%计算，年领取12000最终帐户是43.03万，如不领取75岁帐户内竟然会有80万元。 

这样的计算结果让我自己都大吃一惊。也许我的计算过于理想化，哪个人能够保证如此仔细的打理自己的财产呢？他们宁愿让钱躺在银行睡大觉，或者干脆听代理人的劝告，把钱交给保险公司，等着退休后领钱。其实这是对自己的金钱毫不负责的一种态度。其他类型的保险我不好评论，单从养老保险这个险种的分析结果来看，我的结论是：坚决不买。 

（注：以上的分析计算结果只是我个人依据自己对保险理解的水平和掌握的数学知识完成的，完全不能和精算师的水平相比，如有重大错误，请板油们指正）