移动互联时代：手机银行APP爆发式增长

当用户打开自己智能手机上的银行客户端，那里不再只是一个查询余额、转账的简单银行应用，银行正试图让这些客户端变得越来越复杂，手机银行开始被打造成一个可以购物、买彩票、买基金、订机票的手机商圈，刺激那些有了银行卡却不太经常使用的用户把钱花出去。

在移动互联网爆发后，手机银行App开始成为各大银行必争的阵地，各大银行纷纷通过手机银行转账免手续费等方式刺激用户使用，有的银行甚至开展上手机银行消费送奔驰汽车的活动来刺激用户。

手机银行大跃进

“2010年底，银行开始重视这块业务。”艾瑞咨询支付行业分析师张萌指出。目前五大国有银行和各大股份制银行都推出了自己的iOS和安卓版手机银行，并从去年开始加大推广力度。

由于银行线下实体网店通常人满为患，给银行和银行用户都带来了不小的烦恼，因此大力发展网上银行，成为各大银行的共识。目前的手机银行，更多的像是网上银行在手机上的一种延伸。

银行大力推广手机客户端业务还有一个非常重要的原因，就是刺激活卡率，刺激用户多消费。当银行发行了大量银行卡、信用卡之后，很重要的一块收入来源就是让用户消费。

当银行的用户打开手机客户端之后，发现里面可以购物、买彩票、手机充值、买基金、买电影票......这就相当于形成了一个手机上的商圈，用户在上面消费越多，银行的收益也就越高，因此手机银行的客户端开始做的越来越复杂。

为吸引用户，许多银行的手机客户端减免跨行跨地区转账的手续费，这些手续费的费率通常达到0.5%到1%。

而让手机银行App装机量大爆发的真正原因是中国智能手机渗透率的快速提升。

例如工商银行的2012年半年报显示，截至今年6月末，中行手机银行客户数达到3270.69万户，较去年末增长91.78%，交易量则暴增461.3%;同期个人和企业网银的客户数量同比增速为40%左右。

招行2012年半年报数据显示，该行手机银行签约客户数已达709.03万户，累计交易金额达1281.01亿元，同比增长185%。而同期零售网银的交易金额同比仅增长50%左右。利用手机和平板电脑进行支付的客户，已经占到招行客户总量的17%。

目前交行、招行、光大银行、民生银行等多家银行都对客户通过手机银行转账汇款免收手续费。例如，招行年内免收跨行同城以及跨行异地汇款手续费;农行的手机银行服务费和跨行汇款手续费全免;民生银行则规定，截至年底手机银行转账，无论同行跨行、本地异地，均不收取手续费。

手机银行商场

为了提升手机客户端的用户黏性，各大银行纷纷在自己的手机客户端中加入购物、买彩票、订机票、买电影票等附加服务，这开始成为一块新的商机。

中国金融电子化研究所研究员张海晖指出，国内许多银行的新业务创业能力有限，因此在手机客户端上有必要加强和第三方公司的合作，或者把一些业务外包给其它公司。

总部位于上海的瀚银科技是这一领域目前发展最快的一家公司之一，该公司总裁张莉告诉记者，目前该公司已经拿下了工商银行、建设银行、农业银行、浦发银行等多家银行手机客户端中的商城业务，到年底前将接入20多家手机银行的客户端。她表示去年商城的销售额大概是7个多亿，到今年预计能达到20到25个亿。

根据《2011中国手机银行用户调研报告》显示，超过一半的用户希望手机银行能够提供完善的商城购物服务，这表明用户对商城购物有较大的潜在需求。而使用过手机银行商城的用户占到了64.3%，其中，10.8%的用户经常使用，31.4%偶尔使用，22.1%很少使用。

银行客户端购物最大好处在于，其支付非常便捷。张莉指出，这相当于在银行商场里铺设了虚拟的POS机，支付便捷，然后再把各个商铺租给网上卖东西的商铺，例如卖包的，卖电子产品的，最后形成一个平台。

在合作形式上，瀚银科技从电子商务的商户那里收取交易和通道的手续费，然后拿出一部分分给银行做服务费。张莉表示，相比起许多电子商务公司花高价到百度上去买流量，通过银行手机客户端销售有望成为一个新的渠道。

除了瀚银这样的做购物商场的公司，包括拉手、艺龙、格瓦拉等做团购、电影票、旅游的公司也都在试图接入银行的手机客户端。不过银行总体对于第三方商家的选择非常谨慎，要进入这一领域，通常需要有较多的行业资源积累。

明年交易量将爆发

张萌指出，国内银行的手机客户端中的商城的用户体验和商品种类，还亟待提升。目前天猫、苏宁易购、京东、一号店等都推出了功能强大的手机客户端，其商品种类齐全，用户体验也做的更好，这些客户端是目前手机网购的主战场。

银行手机客户端需要解决用户黏性不足的问题。在手机充值、彩票销售、水电煤缴费等业务上，银行的手机客户端面临着支付宝这样的第三方支付公司的直接竞争。

对于手机银行商场中商品品类有限的问题，张莉回应道，并不是每一种商品都适合手机网购。

“我们研究发现在手机上卖的最好的是虚拟物品和标准化产品。”张莉指出。例如在银行的手机客户端中，彩票的销量非常好。此外，基金、理财产品这样的金融产品也销售较好。而所谓的标准化产品，就是不看图片，一句话就能说清楚的，这类产品也很适合手机网购。

而在服装、饰品这些需要众多品类，并需要花较多时间挑选的商品门类中，手机购物则不太具有优势，银行的商城更加没有优势。因此手机银行中的商场将来可能在某些细分领域重点发展，而不会去像天猫、京东那样往大而全的方向发展。

让张莉困扰的是银行手机银行商城的转化率问题。“我们做活动的时候，转化率有百分之二三十，不做活动的时候，能到10%就不错了。”张莉指出。目前手机银行商场中的用户黏性还有待提升，光是浏览但不下单的用户较多。

前不久，建行手机银行与瀚银科技联合举办了“手机刷一刷，奔驰Smart开回家”活动。参与该活动的用户人数高达近400万人，并创下11.48万人次的单日用户参与新高。活动开展的3个月中，建行手机银行日均交易量为88.56万笔，较活动前有较大幅提升。