移动领域的货币革命：五花八门的移动钱包

移动货币是指可以使用如手机或平板电脑等移动设备进行金融交易和服务。这些服务可能会或可能不会与银行账户直接关联。如今您可以往您的手机里存钱，在手机里保存您所有的信用卡和优惠券，访问您的银行账户，并像使用普通钱包一样用它来付款。移动货币可能很快就会改变我们的商品和服务付款方式。

五花八门的移动钱包

保留在移动设备上的电子账户被称为“手机钱包”，可以是存款账户、信用卡账户、会员账户、商家账户、礼品卡和优惠券。

手机钱包实际上是智能手机上的一个菜单。内置的近场通信（NFC）无线技术是使用移动设备来实现产品和服务付款的方式之一。例如，在具有NFC功能的设备上使用的谷歌钱包，在美国的各大主要移动网络如T-Mobile、Sprint、AT＆T和维珍移动等均能使用。

谷歌钱包已与卖场网点进行合作，消费者可以在那里购物，只需用自己的手机刷一下支持支付达卡的销售点设备。手机钱包还可以通过无线应用协议（WAP）浏览器访问谷歌钱包账户，来向合作商户进行网上支付。当用户使用谷歌钱包进行支付时，实际上是谷歌向商家支付，然后再与客户所选择的信用卡或借记卡（Visa、万事达卡、美国运通、Discover）处理该交易，所以商家和手机操作系统都无法获得客户的支付卡信息。谷歌钱包有PIN码来防止欺诈，如果手机被盗，用户可以远程管理谷歌钱包来禁止该账户网上登录。

信用卡公司万事达和Visa也活跃在这一领域。万事达卡在2012年8月与欧洲市场上的Everything Everywhere签署了一份5年合同，开发一个联合品牌提供非接触式NFC支付服务。万事达卡在德国和欧洲其他地区与德国电信，在土耳其与Turkcell公司进行合作，并与Orange合作推出了英国第一个商用NFC支付服务QuickTap。

AT＆T、T-Mobile和Verizon无线正在推广ISIS手机钱包。它可以在移动设备上保存信用卡和借记卡的虚拟版本，并只能通过PIN码来访问。所有敏感数据都存储在手机芯片上。ISIS手机钱包于2012年10月在美国推出。

苹果的Passbook是另外一种设计用于在用户的iPhone上存储门票、优惠券、卡或登机牌的数字钱包。与谷歌钱包不同，它不用于付款。Passbook还会发送警报和弹出窗口，在用户的位置很容易访问。例如，对于航班登机牌的情况，如果飞机登机门有变化，系统会将新的信息推到用户的锁屏上。在美国，Passbook已被用于数字售票。使用iPhone购买的票保存在Passbook钱包中，用户通过扫描手机来获得进入许可。

中国银联是中国NFC移动支付的主导者。它与157家银行的协议为其移动支付服务提供了良好的基础。中国银联和中国移动签署了移动支付合作协议，承诺在这一领域开展合作。中国移动、中国电信和中国联通各自都建立了自己的移动支付子公司。这3家都有强大的移动用户群，控制着数以百万计的移动设备的接入，将移动支付视为额外的收入来源。电子商务服务提供商支付宝、财付通、易宝支付都有数量巨大的活跃用户基础，并正在寻求利用智能手机和应用的力量作为打入移动支付市场的一种方式。

在韩国，SK电讯和韩国电信是NFC移动支付的主体。SK电讯已经与Visa合作，而韩国电信与万事达卡一道推出NFC移动支付服务。大韩联盟，其中包括移动网络运营商、手机制造商、发卡机构和政府机构在首尔明洞区开设了一个NFC商场，购物者可以在200个网点进行基于NFC的支付、订购饮料、下载优惠券。

在日本，NTT DoCoMo公司在移动非接触式支付领域占主导地位。NTT DoCoMo和索尼共同开发了非接触式的FeliCa芯片，用于在手机里创建iD移动钱包。NTT DoCoMo已经在全国层面补贴安装读卡器和与银行、零售商和商家发展战略伙伴关系。NTT DoCoMo与万事达卡合作，旨在整合iD移动钱包与万事达卡的PayPass，使NTT DoCoMo用户能够进行海外付款。NTT DoCoMo、KDDI和日本软银组成了日本移动NFC联盟，使该国的NFC标准与国际标准保持一致。

过渡方案解决设备短板

由于具有NFC功能的手机有限，妨碍了广大消费者通过手机进行支付。因此，信用卡和技术公司开发了非接触式支付系统作为一个过渡性的解决方案，直到嵌入式NFC智能手机被广泛使用。

由Twitter创始人杰克·多尔西推出的移动支付服务Square没有复杂的硬件设施。Square提供免费的信用卡读卡器和应用连接到你的iPhone、iPad或Android设备。Square读卡器可以简单地插入到移动设备的3.5mm标准耳机迷你插孔，可用于刷信用卡。Square有两个主要的应用程序，“Square支付”和“Square注册器”。Square支付使客户能够查看商家的菜单，进行移动支付和接收虚拟收据。Square注册器是一个销售点软件，旨在取代传统的信用卡终端和收银点。要购买物品，客户只需要在结账处提供他们的名字。商家会看到客户的名字，因为他们会在其注册器上看到客户的名字和图片，只用简单点击按钮就可以接受付款。

在匈牙利，移动支付公司Cellum与万事达卡合作运营着一个基于云计算的服务，每月处理100万笔交易。用户扫描快速响应（手机可读条形码）来进行支付，并用PIN码来进行身份验证。

在捷克共和国，3大移动网络运营商与位于前4位的银行合作，推出了称为Mobito的移动钱包服务。零售商在他们的销售点设备上输入用户手机号码，用户会收到通知，他们用PIN码进行身份验证。

安全性和标准化缺一不可

移动支付和移动转账都要求安全的交易，以防止窃听或修改设备与服务器之间的通信。

移动支付交易（通过手机付款）提出了如果手机丢失或被盗，如何保证信息安全的问题。目前使用的是双要素认证。在进行任何移动支付前，用户通常会向银行或移动服务提供商提供移动支付服务（第一要素）注册手机作为令牌，然后用PIN或密码确认付款（第二个因素）。安全交易需要一个可信的用户界面，加上一个可信的执行环境或安全元件。

云计算拥有在网络基础结构是安全的前提下，克服移动支付的一些安全挑战的潜力。

虽然在NFC卡或设备的销售终端点上接受付款的方式已标准化，会员积分和优惠券却还没有实现这一点。每个NFC销售点的安装都需要对每个支付终端上的软件进行调试，将每个终端与零售商的后台用户计划和客户关系管理系统进行整合。这不仅费时，而且成本很高。[!--empirenews.page--]

移动电信运营商，专注于推进移动NFC的标准化部署，使用用户识别模块（SIM）作为提供认证、安全性和便携性的安全元件。智能卡联盟是致力于推进理解、采纳、使用和推广智能卡技术的非营利性多行业协会。

随着全球移动通信技术的迅速普及和发展，移动支付服务正在世界各地采用，尽管在发达和发展中世界有着不同的方式。移动支付的过程必须是全球性的，而确保过程统一的唯一方式是开发和采用全球标准。