GSMA与Consult Hyperion共同发布HCE与SIM卡安全元件支持的NFC支付方案的对比报告

21ic讯 GSMA(GSM协会)与数字支付专家Consult Hyperion今日共同发布了一项指导性报告，旨在帮助银行和移动运营商更好地了解使用主机卡模拟技术(Host Card Emulation，HCE)以及SIM卡安全元件(SE)的NFC支付技术。该报告名为《HCE与SIM卡安全元件：并非对立关系》，介绍了近期安卓4.4 KitKat中对于HCE技术的引入，并指出SIM卡安全元件与HCE支持的NFC支付均对金融机构有重要的帮助。此外，两种技术并不是对立的，将两种技术结合起来可适用于不同的市场与应用。

GSMA首席技术官Alex Sinclair表示：“该报告为金融机构提供了HCE作为一种新的NFC支付方式以及现有SIM卡支付方式之间的均衡性分析。安卓系统对HCE的引入，让非SIM安全元件的NFC支付方式成为了可能，而且，HCE还将可能避免在基于SIM卡的NFC支付方式中出现的复杂因素。同时，基于SIM卡的NFC支付提供了安全的解决方案，该方案已被市场验证并开始商用。因此，运营商所面临的挑战是简化配置过程，并进一步在全球范围内加快部署基于SIM卡的NFC技术。

万事达新兴支付方案高级副总裁James Anderson 表示：“万事达始终跟随着最新技术发展的脚步，让目前的信用卡用户可安全、无缝地使用其最喜爱的电子设备来进行移动支付。我们通过与移动网络运营商、操作系统提供商和手机制造商的合作，已经部署了SIM卡和基于安全元件的解决方案，并添加了基于云的支付方式。这份报告有助于移动和支付产业了解每种方法的优点，并可以通过分析自身的业务策略来选择适当的支付方式。”

Consult Hyperion公司交付经理及该报告的作者之一Steve Pannifer表示：“在安卓系统中引入HCE技术引发了热烈反响，这只会进一步促进NFC支付服务的发展。再加之很多市场采取了简化基于SIM安全元件的NFC方案的举措，使得HCE技术的引入将更有助于NFC支付产品焕发出新的活力。我们希望，这份报告能够鼓励银行和移动运营商在NFC支付方案的市场推广方面展开进一步的合作。我们相信，移动运营商将发挥重要作用，尤其是在提供对支付服务至关重要的移动安全和验证服务方面。”

该报告显示，尽管HCE允许在不使用SIM安全元件的情况下进行移动NFC支付，确实简化了NFC生态系统的某些环节，但这只是问题的一个方面。另一方面，HCE还要求针对生态系统一体化、风险管理和认证程序方面，采用新的安全策略。相比之下，SIM卡安全元件方案已经建立了明确的流程，移动运营商正在积极地改善生态系统，以进一步简化这些流程。

该报告还指出了基于SIM卡的NFC支付方案所带来的价值，以及在首次部署过程中积累的经验，包括为使服务供应商能够大规模部署安全、稳定、可靠的移动支付服务所应采取的措施。报告也指出，尽管HCE能够带来诸多益处，但SIM卡安全元件移动支付方案仍具有许多互补优势。因此，银行需要仔细审视它们在各个运营市场的需求，来决定采用何种方案。

中国银联移动支付部副总经理蒋海俭指出：“央行和中国银联都已发布了移动支付技术规范，要求采用安全元件支持NFC移动支付，以确保提供安全可靠的支付服务。目前，中国银联正在与中国各大运营商在以SIM卡为安全元件的大规模商务NFC服务领域展开了密切合作。此外，中国银联还在积极地开展针对包括HCE在内的新技术的可行性研究。”

Consult Hyperion公司认为，银行在规划部署移动NFC支付服务时需注意以下关键点：

· 了解当地环境：当地条件将在最佳方案决策中发挥重要作用。

· 了解交易形式：对于某些交易类型(如线下交易、高价值交易等)，可能HCE方案不如SIM安全元件方案适合。

· SIM安全元件与HCE并非相互排斥：最有效的中期解决方案可能为混合模式，例如，采用SIM卡来解决HCE方案中的安全和认证缺口问题。

· 制定灵活性战略：就所需的系统和功能而言，SIM卡安全元件方案和HCE方案之间可能存在相当多的重叠部分。

· 开展行业合作：在统一的HCE标准建立之前，银行采取的解决方案仍有可能不够灵活，或存在导致银行受困的风险。

英国信用卡协会信用卡创新支付部门主管David Baker指出：“尽管HCE一直受到追捧，被认为有可能改变基于SIM卡的NFC近距离支付市场，但这份报告为业界必须解决的问题提出了宝贵的建议和指导，并强调了生态系统合作伙伴之间需要进行合作，以确保进一步扩大移动支付服务规模。”

编注：

HCE是安卓系统的全新功能，其允许一个安卓应用程序通过手机的NFC接口模拟一个非接触式卡;此前，该功能仅限于存储在安全芯片或安全元件的应用程序中(如SIM卡等)，具有“芯片加密码(chip-and-PIN)”塑料卡的功能。HCE让不使用安全元件来进行支付成为可能，但这种应用需要达到令人满意的安全水平。为了达到这个目标，卡计划正在开发一种名为“tokenisation”的方法，即支付卡片识别器将被单一或限制使用的“标记”所取代。这将显著减少对数据的破坏：如果“标记”被攻破，其作用和价值将变得非常有限，甚至没有价值。

该报告受GSMA委托。该报告中的任何观点、研究结果、结论或者建议，都权属于作者，并不反映协会或其成员的观点。