360金融创新产品：大数据+AI相结合

 中国领先的金融科技公司360金融(Nasdaq:QFIN)8月23日发布未经审计的2019年第二季度业绩报告。财务数据显示，2019年第二季度，360金融实现收入22.27亿元人民币，同比增长128%;净利润为6.92亿元，同比增长114%。运营数据方面，360金融2019年第二季度促成贷款总额为483.78亿元，同比增长127%。用户数据，授信用户数量为1923万人，同比增长169%。

就目前只经历了两个完整的会计年度来看，360金融利用成熟的企业级大数据智能及云计算技术，获取了1.1亿注册用户并持续保持裂变。财报数据显示，截至2019年6月30日，360金融共为1923万人群授信，并通过自身创新金融科技产品及金融机构合作伙伴，解决1254万借款人的综合金融需求，在贷余额为612.89亿元，同比2018年6月30日262.68亿增长133%。

360金融CEO吴海生表示：“我们二季度取得了非常稳健的业务增长，夯实了我们在业务规模、增长速度和风险管理方面的行业领先地位。强劲的业务发展主要得益于我们不断扩大的用户群体，以及对于大数据和人工智能等先进技术的持续投入。”

高举科技大旗360金融有多重视IT

今年以来，不仅许多银行机构纷纷引入数据中台的理念，更有阿里、腾讯、京东等诸多行业头部企业带动了对数据中台落地实践的探索热潮，“数据中台”在2019上半年的数字化转型舞台中稳居C位。

从概念上来说，数据中台是指通过数据技术，对海量数据进行采集、计算、存储、加工，同时统一标准和口径，可以有效打破数据孤岛的问题。但对于互联网公司来说，将数据中台嵌入应用场景中绝非一日之功。

据了解，360的数据中台的历史可追溯到公司成立之初，基于成熟的Hadoop大数据技术生态，建立起流计算、离线计算的计算能力。在数据应用方面，自主研发360金融PAI，BI工具平台，提供AI数据探索到应用的一站式服务，实现数据管理闭环。在数据安全方面，继承360安全基因，研发动态密钥加密技术，对金融敏感数据进行全生命周期的安全加密存储，从数据源、传输、数仓存储，全过程加密。

同时，该公司数据中台通过链接前台与后台，既可以把臃肿不堪的前台系统中的稳定通用业务能力沉降到中台层，恢复前台的灵活应变性，又可以将后台系统中需要频繁变化的业务能力提取到中台层，赋予这些业务更强的灵活度和更低的变更成本。在业务实践中，像刚刚升级的360金融大脑、360借条、360分期等一系列的产品背后，均是由一个强大的数据中台在提供大数据风控基础计算服务。

其中一个最为鲜活的案例是，360金融大脑通过推出针对银行、消费金融、互联网金融的差异化服务，通过从原有产品的基础上，增加“多头共债指数”、“个人资质评估”、“设备风险指数”、“社交关系指数”、“消费行为评估”等多个维度，对客户提供精准营销、智能风控与催收、智能信贷等一揽子配套服务。同时，借助数据中台的平稳支撑，360金融大脑才具备无可媲美的大数据风控能力，实现毫秒级的服务响应。

用数据说话更具说服力，360金融平台贷款决策的生成用时仅为39秒，截至2019年6月30日，360金融超过90天的逾期率为1.02%，处于行业较低的水平。而在360金融专职从事研究、开发和风控的员工已经占总员工数的近5成，为47.6%。360金融大脑负责人吴彦表示，360金融大脑基于AI、大数据、金融云等底层技术，提供智能营销、智能风控、智能客服、智能催收等一整套完整的能力体系。“我们并不着急盲目扩张、占领市场，而是沉下心来打磨自己的‘一级火箭’——数据智能产品，力争输出行业内有口皆碑的高精度数据产品和信息服务。”吴彦说。

助贷模式让金融机构的钱“活起来”

自从141号文指出，银行已经不能再为无牌机构提供资金放贷或联合贷，外包风控，接受无担保资质公司兜底增信等一系列要求后，依靠助贷业务，通过给金融机构科技赋能已经成为各大互联网巨头正在布局的事。同时在当前的合规条件下，融资担保机构、涉足信用保证保险业务的保险公司等参与进来。

从几家上市互金平台的2019年二季报数据也可以清晰看到，它们来自银行、信托、保险等机构的资金正大幅提升，并已有平台超过8成的资金来自合作机构。总体来看，360 金融采用目前互联网平台主流的助贷模式，多元化资金来源助力业务量的快速增长。截至2019年2季度，360金融已与中国工商银行等全国性国有银行、中国光大银行、渤海银行等全国性股份制银行、南京银行等城商行、持牌消费金融公司、信托公司建立广泛合作。以累计放款量口径计算，360金融85%的资金来源于金融机构，较2018年全年的74.7%有显著提升，充裕的资金来源，保障了业务低成本的资金结构。

截止今年二季度，乐信平台上超过70%的新增借款来自金融机构;趣店与持牌金融机构合作资金余额从一季度的246亿元大幅增长至287亿元，环比增长16.7%;老牌P2P拍拍贷通过机构资金合作伙伴促成的借款金额占总撮合额的比例，从2018年第四季度的20.4%上升至2019年第二季度的44.8%。此外， 小赢科技在2019年第一季度非个人投资者资金(主要为机构资金)占比为10.4%，今年4月则提升至25%。截止6月底，获得的金融机构授信额度激增为264亿。2019年二季度，玖富数科机构融资合作伙伴提供的贷款占贷款总额的比例从一季度的约10.5%显著增加至58%。

不可否认的是，360金融通过撮合业务带来的巨大收益有目共睹，虽然与阿里系和腾讯系的消费金融平台还有一定差距，但是营收水平与趣店、乐信等美股互联网消费金融公司已逐步接近，并呈现爆发式增长。

对于现在互联网行业来说，去金融化已经成为趋势，专注于科技赋能成为各大机构的共识。实质上360金融，科技创新，科技赋能才是360金融在竞争中突围而出的根本。通过推动数据共享、全面推动科技输出、打造智能开放的整合开放平台的三重打法，360金融实现了企业从内生性增长到指数化增长的突破。