车险再陷亏损“魔咒” 祸起折价

　　自2008、2009年扭亏为盈以来，不曾想，5年过去，车险业再次陷入亏损境地。

　　记者获悉，截至10月底，车险综合成本率达100.2%。对产险公司而言，如果综合成本率超过100%，则意味着承保亏损。

　　11月20日，一位人保财险公司人士告诉经济观察报，车险业亏损主要原因之一是人为的让利打折，贴费用。他透露自9月份开始，行业隐现亏损苗头，”除了个别公司保持盈利之外，整个行业都出现亏损。”目前，仍保持盈利的公司有人保财险、平安财险等少数几家产险公司。

　　如此背景下，市场间传某家创新保险公司正在推”网电进店”，即在4S店里通过网销或者电销做车险，既有折扣又给手续费，且将此作为其2014年车险的主要销售策略。

　　再陷亏损

　　事实上，”自2012年以来，产险行业盈利水平逐步下滑，车险市场进入下行周期，利润空间呈收窄趋势。截至今年10月底，产险行业整体综合成本率升至98.6%，相比去年同期上升2.6个百分点，其中车险综合成本率100.2%，行业整体承保接近盈亏边缘。”平安财险总经理助理王国平告诉经济观察报。

　　王国平说，导致盈利水平下滑的主要影响因素有内、外部两方面：一是受通货膨胀、汽车维修配件工时价格持续上涨、人伤赔偿标准上升、自然灾害频发等外部因素影响，产险行业赔付率不断攀升;二是由于市场竞争激烈，销售费用上升较快。

　　永安保险一分公司销售负责人告诉经济观察报，以往保监会在车险销售费用率上管得很严，行业内也有自律，今年以来有点”乱”了。在2010年，商业险和交强险费用率不能超过12%，但是浙江今年有些地方超过了20%，上海地区有些超过了30%，再加上6%的营业税和管理成本，要想盈利必须赔付率不能超过64%，但是赔付率远不止于此。另外，赔付、修理费用人工工资、维修材料成本，医疗治疗成本都在增加。

　　上述永安保险分公司销售负责人表示，目前他们已经出了应对策略，核保上针对出险次数增加保费;而一些费用很高的渠道，他们宁愿放弃也不卖没有价值的保单。

　　事实上，目前行业内已经对这种状况非常头疼，准备明年年初采取措施压制恶性竞争。

　　一家大型保险公司销售人员表示，他们根据行业工会数据做了估算，前9个月除了三大保险公司，大部分公司车险承保出现了亏损，其中，多次台风影响也是一个重要因素。

　　大地保险一分公司负责人表示，市场竞争越来越激烈，直接导致商业保费降低，而随着行业工会一些公约的取消，车险业务销售成本也在水涨船高。比如销售中赠送的东西，各个地方监管力度也不相同，有些地方只能送跟驾驶安全相关的礼品，而有的地方会变相送加油卡、充值卡以及购物卡。而相比之下，赔付成本却在每年增加。

　　不可否认的是，监管机构这几年寿险抓误导，产险抓理赔，要求保险公司提高服务质量是正确的。不过，从另外一个角度而言，在具体执行中，客户的要求会提高，达不到要求就投诉，很多保险公司为了打造口碑，减少麻烦，就把利益更多倾斜给了消费者，这在一定程度上损害了公司的利益，上述大地保险分公司负责人说。

　　车险行业有一个盈利周期，经过行业严厉整顿后，2009年车市井喷，保险业承保大幅提升，出现了保险业车险2008年~2009年盈利，2011年达到一个盈利顶峰，然后盈利开始走下坡路，估计2014年达到一个谷底;”现在也处在一个下行路上，今年将有三分之二的公司亏损，然后再慢慢回升。”上述大地保险分公司负责人说。

　　巨头策略

　　”平安财险10月的综合成本率在96.7%左右，人保财险的效益可能还要超过平安。”一位财险公司负责人告诉经济观察报，”但这也不值得大惊小怪，人保投入较大，二者的展业模式不同，平安的车险电销是集中作业。”

　　上述人保财险公司人士猜测，推”网电进店”策略的创新公司可能是平安财险，因为人保财险的电销、网销绝对值上半年已超过平安财险，后者也许有意采取反攻策略。

　　”上半年，人保财险的利润占整个行业的70%，作为行业里的大公司，一贯按照市场规则办事，以效益发展为基本理念，采取稳健发展策略，加强成本管控，亦守住了承保盈利底线。”上述人保财险公司人士解释。

　　而所谓”网电进店”是指，车险业务在保险公司的网络和电话营销端来开展，但是电话是4S店打来的，网线的另一头是4S店;且由保险公司支付相关费用，旨在拼保费规模，不过，原则上，电话、网销产品不允许提手续费。

　　一位平安保险负责电话销售的人士表示，4S店当中只起服务作用，他们不能直接销售电销的产品，也没有佣金，保监会对此有规定，网销也适用于这个原则;他们可以帮助客户登陆网站进行投保，但是他们中间没有佣金，只是协助客户通过网站投保，这是一个留住客户的服务行为。

　　”我们没有参与市场恶性竞争，一贯以效益为导向的方针去开展业务，也没有与别人争什么。人保的网销、电销超过平安，也很正常，人保财险网点多，其销售模式不同;平安是集中销售模式，集中电销业务占85%。”上述平安财险人士告诉经济察报。不过，他坦言，可以根据客户的需求去买车险，且每年与4S店搞促销活动，不过，均无关费用折扣。

　　一位财险公司负责人说，今年以来，平安的车险电销增长不到17%，但是有财险公司的增幅甚至是100%;平安财险早在去年下半年就预料到车险市场的走软，因此提前布局————不增加销售投入。而正常情况下，市场走软之后，一些财险公司在今年下半年亦开始收缩投入规模，但早已收缩战线的平安只是按照既定策略在做。

　　平安财险前三季度保费收入同比增长13.1%，增速低于人保(14.8%)和太保(18.3%)。国信证券保险分析师邵子钦认为平安财险是在主动控制规模，延缓利润下行速率。