银监会立规重整手机银行 3G启动前夜布阵

　　2月6日，农历正是元月初九。对于还没从节日氛围走出来的人们来说，中国银监会这时针对手机银行公布的“新政”多少显得有些突然。

　　银监会颁布的《电子银行业务管理办法》和《电子银行安全评估指引》两个文件，将于2006年3月1日起正式施行。与以往不同的是，银监会首次将手机银行业务纳入监管体系。而在以前的监管体系中，网上银行一直被视为电子银行的主流，手机银行甚至不为人所注意。

　　银监会的举动牵动了银行和电信运营商等多方利益的神经。据一位中国移动的内部人士向《财经时报》透露，银监会选择这个时候颁布监管规定，一方面是因为手机银行产业已经相当可观了，加强风险管理势在必行，另一方面也与我国近期将上马3G的背景有关。

　　“手机银行一直被视为3G时代的典型应用，未来市场潜力不可估量。现在加强监管，肯定会促进这个产业的健康发展”。该人士分析说。

　　产业链震荡：后台决定命运

　　手机银行自1999年在国内诞生起，经过了2001年到2002年的热潮和近两年的沉寂之后，在最近几年得到了飞速发展。2004年，建行与联通运用CDMA1X和BREW技术合作推出手机银行业务；2005年，中国移动也宣布与银联合作，为10家银行推出手机银行业务。

　　目前，几乎大部分银行均推出了这项业务，并受到了用户的欢迎。据一份媒体公开的数据显示，截至去年9月，工商银行推出的基于短信的手机银行业务累计交易数量2万多笔，交易金额达1000万元。

　　而交通银行自2004年底推出手机银行后，3个月完成的交易金额也近1000万元，平均1天交易笔数近450笔。

　　在电信运营商和各大银行的牵头下，手机银行产业链也随之浮出水面。这个产业链的复杂程度堪称与IPTV类似：包括银行、信用卡组织、设备制造商、移动运营商、移动支付服务提供商、商业机构、手机供应商、开发商、内容提供商、用户等多个环节组成。如此繁杂的链条结构，也从一定程度上折射了其市场容量的巨大。

　　然而，银监会“新政”的颁布，却可能使这个产业链的格局得以改写。易观国际的分析师认为，银监会将手机银行业务纳入监管体系后，将确保金融机构在手机银行产业链上处于核心地位。而以往一直占据主导位置的电信运营商有可能退居次席。而没有电信、金融背景的其他产业链环节将面临出局。

　　据中国银监会新闻发言人对外表示，电子银行的安全性要求较高，其风险不仅包括传统意义上的金融风险，还包括技术风险。

　　在国际上，大多数国家依靠外部专业机构对电子银行的安全性进行评估，提高对电子银行的管理和监管。中国银监会制订和施行法规的目的，就是要规范电子银行安全评估活动，加强电子银行业务的安全和风险管理。

　　另外，银监会规定金融机构在申请电子银行时，还必须提交业务情况说明、业务发展规划、安全评估报告等材料，从而可以从国家层面上安排电子银行业务整体布局，增强银行间的业务协调，避免众多银行的同质化、低水平、高强度的竞争；同时金融机构可能会联合起来，以整体身份与移动运营商谈判，增加合作砝码。

　　“移动运营商由于其深厚的政府背景、强大的实力，将会与金融部门在利益划分上达成一定程度的妥协，具有双重背景的第三方支付平台会得到更快的发展；无银行及运营商背景的第三方支付平台将面临移动运营商和金融机构的双重压力，生存空间将会越来越小。”易观国际分析师如是认为。

　　3G时代赶超日韩？

　　日本、韩国以及欧美国家在手机银行业务方面均走在中国前列。“赶韩超日”一度甚至被手机银行业务的从业人士视为“难以逾越”的目标。

　　据2月1日韩国中央银行公布的数据显示，伴随着申请手机银行业务的用户量增长，2005年韩国通过手机完成的银行业务量较前年增长了一倍：业务量平均每天达到28.7万笔，较前年增长了104.4%，远远高于网上银行21.5%的增长速度。自2003年9月SK电讯公司、KTF公司、LG电讯公司等与韩国各大银行合作推出手机银行业务以来，目前用户已高达190万人，比一年前增长了一倍。

　　而在日本，使用手机银行的用户数量更为惊人。日本最大的手机运营商NTT DoCoMo甚至推出一款专门用于这项业务的FeliCa手机，用户可以使用该手机作小额支付，甚至一些百货公司的会员资料、身份证资料、通行证资料等等都可以存储在手机里面。

　　但3G的扑面而来，为国内手机银行“赶韩超日”提供了机会。“中国有5亿银行卡用户和3亿手机用户，如果3G时代能够顺利到来，中国手机银行业务将很快超过日韩。”普天信息技术研究院内部人士向《财经时报》分析说。普天在过去几年一直看好手机银行业务，其推出的手机银行增值业务运营系统已在长沙等地获得了成功应用。

　　“国内手机银行业务发展的速度，很大程度受限于中国3G的发展速度。当然，即使在目前2.5G的阶段，各大银行不遗余力的推广，也使该业务的发展速度不可小视。” 上述普天人士称。