李荣信：华虹设计开启金融IC卡芯片国产化新征程

作为国家“909工程”的重要IC设计公司，上海华虹集成电路有限责任公司(简称华虹设计)已成为国内最具实力的智能卡芯片供应商之一。日前，《中国电子报》记者就智能卡市场热点、技术发展趋势、金融IC卡国产化进展、华虹设计的发展之路和未来策略等话题，独家采访了华虹设计总经理李荣信。

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抓住金融IC卡机遇至关重要

《中国电子报》：智能卡行业涉及社保卡、金融IC卡、居民健康卡、移动支付等，你如何看待这几个市场的发展趋势?

李荣信：金融社保卡经过几年的高速发展，目前已进入稳定增长阶段。按照国家“十二五”规划，全国统一的社会保障卡发放数量将达到8亿张。截至2013年年底，社会保障卡持卡人数已达到5.49亿，金融社保卡市场已从追求发卡数量发展到精细化运作、提升卡片活卡率的阶段。今后几年，我们预计金融社保卡仍然会稳步增长，但是商业银行会更加强调收益率，有可能会出现双界面、Java平台等新形式，更好地支持多应用和支付类产品，提升卡片的价值。

在中国人民银行对金融IC卡迁移的明确时间要求下，金融IC卡市场将出现高速增长。2012年实际发行了约1.07亿张金融IC卡，2013年超过了3亿张，2014年预计将达到5.6亿张。除了纯金融的PBOC3.0应用之外，越来越多的银行卡将集成公交出行、居民健康、商圈会员等应用功能，使卡片的激活率和使用价值得到进一步的提升。同时，在2013年所发行的金融IC卡中，超过98%为国外芯片。随着“棱镜门”的曝光，国家把自主可控的信息安全要求提升到国家安全的高度。2013年2月发布的PBOC3.0规范全面支持国密算法。工信部、国家发改委、银监会等多个部委联合启动了国密算法产品的检测和试用。这给国产芯片带来了机遇。

中国三大运营商目前正在大力推广移动支付业务，以NFC SWP SIM方案为主;同时，随着国内金融IC卡国产芯片的推出，金融应用的受理环境逐渐成熟;此外，中国移动与中国银联达成了战略合作。2014年，整个中国市场的NFC-SIM需求量预计在1亿颗左右，其中国内芯片产品会占据10%~20%的份额。

《中国电子报》：随着PBOC3.0规范于2013年2月正式发布，随着国家发改委国密算法试点项目的推进，越来越多的商业银行将逐步采用国产芯片。你觉得国内智能卡企业应如何把握这一机遇?还需要在哪些方面下工夫?

李荣信：银行卡向IC卡迁移是国家和央行的明确要求，2015年1月1日之前要全部完成。从2012年以来的金融IC卡发卡量来看，这个市场的确已经开始进入快速上升的通道。对于国内芯片公司来说，这个市场既存在着巨大的机遇，也面临着不小的挑战。

一方面，国家从信息安全、金融安全和国家安全的高度，要求金融系统尽快实现国产化和采用国产密码技术，这不仅仅是针对金融IC卡，还包括金融终端、金融ATM机和银行后台系统及服务器。国家发改委、工信部、国家密码管理局等部委从2013年起也陆续组织了基于国产密码的金融领域试点工作。人民银行在2013年2月份颁布了全面支持国密算法的PBOC3.0规范。银联和银行卡检测中心在2013年启动了银联芯片卡产品安全认证，对金融IC卡和COS产品进行系统全面的安全测评。所有这些政策、措施和试点工作，都表达了国家推进金融IC卡、加强自主安全的决心。

另一方面，金融IC卡在推进过程中，也存在很多问题。首先是银行的投入巨大，收益暂时还得不到充分的体现。银行为了支持金融IC卡，需要对原有的终端、POS、ATM以及后台系统进行升级改造;为了支持PBOC3.0和国密算法，同样需要进行软件系统的升级。这些投入是巨大的，且需要培养专业人员和较长时间的调试。银行发行金融IC卡，每张卡的成本相当于磁条卡的数倍。成本的增加需要通过金融IC卡本身的高安全性、支付便捷性、多行业应用以及提高银行卡的使用活性等来消化。

此外，目前已经有几家国内公司推出了面向金融IC卡的芯片产品，但是这些产品能否实现大规模量产?能否达到高强度使用条件下可靠性、稳定性、安全性的要求?从银行的角度看也存在疑问，需要有更多的成功案例来支撑，以帮助银行下决心采用国产芯片。

在金融IC卡迁移过程中，对于国内芯片企业来说，抓住目前一到两年的机遇至关重要。

首先，要控制好芯片成本。通过精细化设计、加快产品更新换代、提高全生产链效率、扩大应用领域等办法降低产品成本。从另一方面看，产品的成本是一个相对的问题，也可以通过提高金融IC卡的使用收益来分摊IC卡的成本。金融IC卡的推广普及是大势所趋，在这样的大背景和大潮流之下，如何大力改善金融IC卡的受理环境，普及金融IC卡的正确使用方法，拓展金融IC卡的多元应用和便捷支付的优势，才是最为关键的要素。金融IC卡带来了前所未有的高安全性，杜绝了“克隆卡”的存在;闪付功能帮助持卡人实现“轻松一挥，潇洒购物”;除了支付功能，金融IC卡还可以扩展社区、公交、会员、企业、折扣券等琳琅满目的便民应用，实现“一卡在手，百事不愁”。如此，自然会给银行带来更高的活卡率，更多的沉淀资金，更好的收益。协助银行策划有吸引力的新颖卡片类产品，是每一家企业都需要认真思考、积极应对的问题。