从ApplePay看移动支付未来走势

 ApplePay自从今年3月正式入华，不少人在尝鲜之后都大呼便捷好用，ApplePay之风骤起已成新潮流。支付宝和微信慌了，苹果和银联乐了;iphone党们有了新的支付玩法，安卓机油还是只能干看着眼馋...而这一切的一切的背后，你知道到底是为什么?最近，英飞凌科技股份有限公司智能卡与安全事业部移动支付产品市场经理孙任先生现身北京，就支付宝、ApplePay、移动金融基础设施、中国移动支付市场等业界热点话题，与记者进行了深入地交流。

英飞凌科技股份有限公司智能卡与安全事业部移动支付产品市场经理孙任先生

从智能卡到移动支付

从1950年的第一张银行卡到现如今的智能银行卡，银行卡支付经久不衰。要想明白ApplePay是怎么回事，你当然得知道银行卡是如何使用的。在银行卡的支付模型中分为两种：三方支付和四方支付。银联和VISA都属于四方支付模型，而美国运通则属于三方支付模型。如下图所示，在整个银行卡的消费过程中，分为商户、个人以及银行卡组织。四方模型中还单独存在收单和发卡两个机构。

三方与四方支付模型

银行发卡给持卡人，持卡人在商户进行消费，收单方向商户提供收单服务;这其中的钱是何去何从呢?其实，你在商户使用银行卡消费的每一笔钱都分为4部分流向了不同的组织。商户会获得其中绝大部分，剩下的手续费由收单方拿走，其中需要按比例分给卡组织和发卡行，剩下的则是收单方的获益。

钱都去哪里了?

英飞凌在智能卡支付市场中扮演着重要角色。据孙任介绍，在2015年发行的全部EMV标准(银联也是国际EMV组织成员)金融芯片卡中，有接近一半使用了英飞凌的安全芯片。目前在世界上有超过200亿颗来自英飞凌的安全控制器，其中包括几十亿颗英飞凌全球首家商用化的90纳米工艺金融安全芯片。。此外针对市场需求，英飞凌提供了全系列多样化的移动支付安全芯片与方案。

英飞凌提供了全系列的支付解决方案

不论是何种支付方案，安全介质都起到关键支持作用。从上图可见，不论是金融IC卡，还是NFC支付，亦或是SIM卡支付等等;英飞凌都有参与其中。

Infineon的智能卡解决方案

苹果是搅局者还是助推手?

相比支付宝和微信，为何银联会更喜欢苹果呢?据孙任介绍说，这是因为苹果采用了一种和谐参与和适当的获取的方式参与到了银行支付模型中来。支付宝等非金融支付服务看起来不需要高级别的安全芯片卡支持，就可以完成支付，主要是由于其并不提供符合金融监管要求的银行账户，一切交易都是在自有支付账户之间进行的。支付宝支付可以被看成一个巨大的内部流转体系，且不对其它金融机构或支付机构开放，其资金流转游离在金融监管机构之外。据悉，目前我国全部的支付交易量中，银行间账户交易与支付宝等非金融支付机构支付的比例约为9：1。支付宝们目前还不足以与银行卡支付相提并论，而一旦这个比例持续变小，从金融安全的角度看是有相当大的问题的。而且纯粹基于软件和在线账户、缺乏实名开户的交易方式并不是绝对安全的，仅仅通过截取用户短信，就能轻松地入侵并完全控制他人的支付宝账户。因此国家已经着手开始完善相关监管法规，对支付服务进行分类管理，在提供便利性的同时，通过限制非金融安全级的支付服务内容，提升整体金融安全。

苹果成为了新的“发卡”方

而苹果的参与，相当于为传统金融机构提供了一个新的“发卡”渠道。 iPhone内置了符合EMV标准的安全芯片，当用户在iphone绑定一张银行卡时候，用户的户名下会产生一个不可见的卡，这张不可见的卡就是银行发给用户iphone的一个银行卡的替身，苹果公司的远程管理系统帮助银行将这张替身卡植入用户的iPhone之后，用户就可以使用iphone进行交易，除了支付这一个动作之外，苹果公司不会参与到交易过程中任何其它环节，因此苹果并不是一个搅局者，而是一个助推手。苹果支付的到来可以加速金融机构的芯片卡迁移，并加速收单设备的升级换代，，而苹果也不是白白忙乎。据孙任介绍，每使用iphone完成一次交易，苹果公司也要在收单手续费中有一定的分成。

ApplePay的成功惹得三星眼红，三星也积极地推出了Samsung Pay;并且为了更好的吸引金融机构的合作，三星不索要任何收单分成，仅仅是为了通过补齐NFC支付功能来与苹果进行手机市场份额的争夺。

可穿戴或成移动支付未来趋势

相比手机而言，可穿戴设备似乎在进行移动支付时更加方便。试想，早在支付宝之前，中国人早就已经习惯了使用公交卡进行乘车。这种一贴即付的非接触式方式很容易移植到可穿戴设备上来，这样会更加的便捷。MarketsandMarkets预计，到2020年全球可穿戴科技市场规模将达到312.7亿美元。试想这些可穿戴设备都搭载了移动支付功能，那将是一个巨大商机。英飞凌已经提前洞察到这一机遇，推出了专门适用于可穿戴设备的NFC支付解决方案——精简增强型NFC SE模式。

传统NFC Modem VS 精简增强型NFC SE模式

传统的NFC Modem+SE的模式，支持全部的NFC功能，比如Peer to Peer数据传输等。而英飞凌新推出的精简增强型NFC SE模式，简化了传统的NFC Modem，并且去掉了不必要的读写器模式，因此整个解决方案的天线超小、功耗超低，更加适合于可穿戴的移动支付功能。