金融借助人工智能颠覆性重塑金融业

人类正在走向智能时代。当前，新一代人工智能正在全球范围内蓬勃兴起，为经济社会发展注入了新动能，并深刻改变着人们的生产生活方式。人工智能技术的不断发展，正在对金融行业进行颠覆性重塑，催生金融行业一系列产品和业务模式的创新。

作为一项基础性技术变革，人工智能溢出带动性很强，能够推动传统产业实现技术革新和产品升级。在金融业数字化转型的过程中，人工智能也将发挥“头雁”带动效应，推动技术革命。人类正在走向智能时代。当前，新一代人工智能正在全球范围内蓬勃兴起，为经济社会发展注入了新动能，并深刻改变着人们的生产生活方式。

从技术层面看，人工智能(AI)本质上是机器通过大量的数据训练作出智能决策的能力。基于传统的计算方式，机器只能按照预先编写的程序处理信息，一旦出现没有预设的情况，或者需要结合大量上下文的判断，机器就无能为力了。而人工智能能够赋予机器具有理解力的“大脑”，让机器能够解读文字、数据所包含的“语义”，通过自学的方式获得判断的规则。

因此，作为一项基础性技术变革，人工智能溢出带动性很强，能够推动传统产业实现技术革新和产品升级。在金融业数字化转型的过程中，人工智能也将发挥“头雁”带动效应，推动技术革命。“现在，银行业务已经进入以AI为核心的银行4.0时代，变得无处不在。”蔡新发表示。

业内普遍认为，银行业作为高度数据化的行业，加之业务规则和目标明晰，是人工智能和云计算等数据驱动技术的最好应用场景。AI时代，银行业在线业务将成主流，数据量激增，超出了人的经验范畴和处理能力边界。这些非结构化的、非金融的数据，恰恰是人工智能最擅长处理的领域。具体来看，依托机器学习、深度学习、自然语言处理、知识图谱等底层核心技术，智能风控解决方案可提供预授信行内白名单、贷前准入、贷后预警、收益评分、信用卡激活促动、信用卡贷后调额、智能催收等多个场景的解决方案。

未来，人工智能的飞速发展，使得机器能够在很大程度上模拟人的功能，实现批量人性化和个性化服务客户，这对于身处服务价值链顶端的金融业必将带来深刻影响。人工智能正在对金融产品、服务渠道、服务方式、风险管理、授信融资、投资决策等带来新一轮的变革。AI在金融业的应用，主要集中在智能支付、智能理赔、智能投顾、智能客服、智能营销、智能投研、智能风控等七大场景。

在金融服务诸多环节中，智能客服的应用是最为广泛的。以交通银行为例，2015年底，该行推出国内首个智慧型人工智能服务机器人“娇娇”，目前已在上海、江苏、广东、重庆等省份的营业网点上岗。该款机器人采用了全球领先的智能交互技术，交互准确率达95%以上，是一款真正“能听会说、能思考会判断”的智慧型服务机器人。

智能客服在电话场景当中主要表现为机器管理和语音问答分析，还有一种是文本机器人，主要应用在搜索方面。人工智能通过深度学习文本中的对话、语音对话，再针对于线上的场景加以应用。据了解，平安银行该部分的人工替代率超过80%，也就是80%以上语音客服不再需要用人工处理；通过AI客服，平安银行在过去两三年服务量提升了两至三倍，客服的人力降低了40%。

人工智能另外一方面重要应用是对于金融行业特别重要的风控，“人工智能+风控”这一组合被认为是人工智能在金融领域中最有想象力的环节。在传统风控环节中，存在信息不对称、成本高、时效性差、效率低等问题，难以满足个人消费旺盛引发的信贷增长需求。而将风控引入智能科技，使得贷前审核、贷中监控和贷后管理等环节都能提高金融科技产品质量及服务效率，智能风控还能促进风险管理差异化和业务人性化。

例如智能支付中的身份识别，要看对应的账户以及具体场景，场景决定具体数据，不同场景的安全性是不一样的。这种安全性也决定使用何种数据，有些是免密的，有些需要进一步的身份认证。在服务端，人脸识别和指纹识别的技术已经相当成熟，目前很多银行在移动APP的登录界面已采用人脸登录，登录之后根据不同的场景采取不同的风控措施。

未来，智能风控将在信贷、反欺诈、异常交易检测等领域充分发挥作用，为金融行业欺诈风险的分析和预警监测提供坚实的技术支持。当前，世界主要发达国家纷纷把发展人工智能作为提升国家竞争力、维护国家安全的重大战略，加紧积极谋划，围绕核心技术、顶尖人才、标准规范等强化部署，努力在新一轮国际科技竞争中掌握主导权。

作为科技创新的下一个“风口”，人工智能不仅是现阶段金融科技领域内的热点技术，也将对未来的金融业进行颠覆性重塑。人工智能将成为银行沟通客户、发现客户金融需求的重要手段，进而增强银行对客户的黏性。人工智能技术在前端可以用于服务客户，在中台用于支持授信、各类金融交易和金融分析中的决策以及在后台用于风险防控和监督，它将大幅改变金融现有格局，使金融服务更加个性化与智能化。