金融科技在5G到来之后该怎样发展

随着工信部向电信、移动、联通、广电发放5G商用牌照，5G商用时代拉开大幕。实际上，近年来新一轮科技革命给金融科技发展带来前所未有的历史机遇，大数据、云计算、人工智能等技术，为破解金融发展的难点和痛点提供了新思路。5G赋能之下，万物互联的智能互联网，又将如何影响金融行业的格局？金融科技将朝着怎样的方向发展？

近年来，人们在享受金融服务时已经习惯了动动手指，而非“跑断”双腿。从物理网点为主的“水泥银行”，到以网上银行为代表的“鼠标银行”，再到以手机银行为代表的“指尖银行”，金融服务模式更迭的背后，反映的是技术演进带来的深刻影响。

如果说4G带领人们疾驰驶向移动互联网时代，5G则加速开启了万物互联的智能时代。北京邮电大学教授、中国信息经济学会副理事长吕廷杰这样描述未来的生活场景：“戴上一个虚拟现实头盔，就仿佛在商店里逛，想试哪件衣服，就根据自己的数据存储，看到试穿以后的影像效果，眨一下眼睛，就通过虹膜识别进行安全认证，然后买下来。”吕廷杰强调，这不仅意味着消费场景的变化，还代表着金融服务的更新，“如果是以这种方式买车，买房，金融机构马上就知道了，车贷、房贷、保险公司就跟着来了。”

5G技术使得金融服务变得无处不在，提升其便利性与可得性。

“我国人口众多，城乡差距大，许多老百姓很难享受到正规金融体系的服务。尤其一些低收入者、弱势群体，如果要获得金融服务，成本非常高。”中国人民大学重阳金融研究院副院长董希淼表示，“通过大数据、人工智能、5G技术等应用，让金融服务更加下沉，覆盖到从未接受金融科技服务的这些用户。”

对于层出不穷的骗贷现象给小额信贷带来的风险，董希淼表示，金融科技能够增强金融服务的可控性，“通过金融科技的手段，获取大量的数据，银行有银行的金融行为的数据，互联网公司有消费行为数据，我们通过整合这些大数据进行分析，进行精准的画像，这样可控性就大大提升，能不能发放贷款，授信额度是多少，都非常精准。”

技术是把双刃剑。金融科技在提升金融风险防控效率的同时，也在一定程度上使信息安全和隐私保护受到了挑战。“在5G时代，这种挑战的传染性更强，隐蔽性会更强。”董希淼说。

对于5G时代个人信息安全问题，吕廷杰认为，安全问题是信息技术发展过程中始终伴随的问题，“技术还是要靠技术本身来解决”。他打了个比方，医生给人看病，可以诊断出患者是什么病，但是不必要知道患者是谁，“万物互联，个人信息很容易被外界拿到，但是可以通过技术手段实现信息脱敏，来解决大家担忧的问题。”

董希淼认为，要加强法规制度的顶层设计，加强行业治理，加强个人信息保护立法，在行政法规上针对不同行业，例如工商、税务、金融等建立自己本行业信息安全和客户隐私保护的相应制度安排；同时呼吁互联网公司和金融机构提高行业自律意识，加强对个人信息、用户信息、用户隐私保护的意识和能力。

小微企业融资难、融资贵一直是亟待破解的问题。6月24日，央行、银保监会首次发布中国小微企业金融服务白皮书《中国小微企业金融服务报告（2018）》。其中指出，近些年来，我国金融管理部门和金融机构通过制度创新、产品创新和服务创新，切实加大对小微企业的金融支持力度，不断提升小微金融服务的广度和深度。但同时也应该看到，小微企业金融服务仍是我国金融服务的薄弱环节。

破解融资难、融资贵，金融科技可以发挥什么样的作用？

“比如义乌小商品市场，这里面有数万家店铺，每个商户都是一个小微企业，怎么将它们服务好？”董希淼举例，“义乌市政府征信平台和银行对接，把这些商户的基本信息、交易数据、行为数据整合在一起，开发出风控模型。根据这些数据，就可以给这些商户提供信用贷款，几分钟就能审批好。”

吕廷杰表示，金融科技过去比较强调对个人服务，今后，信息科技，特别是与5G的结合，将更多地走向产业应用。

“5G技术会催生一大批科创型企业，借助科创板培育这些科创型企业，借助直接融资手段更好地服务科技创新，提升我国的核心竞争力。”董希淼说。