“丑拒”：共享汽车风险高到保险公司拒绝保驾护航

随着国家“互联网+”发展战略的施行，在城市缓解交通拥堵、减少碳排放的发展诉求下，国内基于信息技术的汽车共享行业发展正当其时，近段时间，继共享单车在一些城市风靡以后，共享汽车也纷纷亮相于北京、上海、广州、重庆、成都、武汉、杭州等十余个大中城市。但却鲜有保险公司愿意与共享汽车起手合作提供风险保障。

其实汽车分时租赁在欧美已经有十多年的应用，这种共享经济模式最早起源于瑞士，后来德国、意大利、荷兰、美国、澳大利亚、日本等各国陆续风靡起来。

保险为何不愿牵手共享汽车

作为一个大数据下的产物，消费者可以通过手机下单租用共享汽车，随叫随走，而租车费用却比城市出租车的运价还便宜。究竟为何保险公司不愿与共享汽车提供风险保障呢?

已发生相关案例

4月10日，西安市丈八东路与唐延南路十字路口，一辆Gofun共享汽车与一辆出租车相撞，汽车保险杠被撞碎。该车保费外地缴纳，不能走快速理赔方式，导致车险理赔过程拖拉、客户体验感差。去年12月19日苏州太仓长征医院附近发生一起交通事故，一名路人被共享汽车撞飞，车主逃逸，伤者抢救无效死亡。警方调查后发现，驾车撞人后逃逸的司机竟然是名小学生，而该汽车是被人丢弃的破坏车辆，未及时处理，造成该学生轻易打开车门上路行驶，酿成惨剧。

陕西保险行业协会表示，共享汽车属于营运车辆，因其复杂性，出现交通事故几率较大，共享汽车保费肯定要高于其他汽车。商车费改后，保费的浮动直接与出险次数和赔付金额直接挂钩。同一保险年度内多次出险，从第2次开始每次加扣5%的免赔率，累计最高30%。从统计数据来看，有效营运用车，尤其是出租车，一年发生过十几次保险事故，赔付率超过100%。随着运营时间增加，共享汽车即将面临这种情况，保费逐年增加的话，运营平台可能会对其中一部分保费进行成本转嫁。

“Gofun出行”推出不计免赔服务。用户在租车时，如果多花10元选择“不计免赔服务”，那么如果发生事故，1500元以下的车辆损失用户无需自己承担。如果超出1500元，用户则要承担部分损失。但如果事故比较严重，涉及到司机本身生命，这种针对客户推出的保险服务真的能符合实际要求吗?用户一旦全责，就要承担全部赔偿，显然在这种情况下10元不计免赔的作用微小。

风险高于普通汽车

保险公司方面反馈，共享汽车的运营风险高于其他机动车辆，主要有以下几个原因：

租赁人的不确定性。平台与保险公司难于区分开车的是老司机还是新手，驾驶员安全意识如何等情况，伴随着不同的风险高低程度。例如未成年人使用他人信息进行登记身份验证，完成之后，再自己取车上路，无形中增加了交通事故发生率。

汽车使用的高频率性。在租赁时间上共享汽车可能少于传统租赁汽车，但租赁频率明显高于传统租赁汽车，这种高频率意味着共享汽车属于超长时间行驶。一辆汽车如果长时间行驶，发生事故频率明显要上升。共享汽车的驾驶员对汽车和路况的熟悉度明显低于其他车辆，由此带来事故隐患。

道德风险趋于普遍化。车辆的小刮擦、汽车急停急刹、内饰磨损、甚至有意地损坏，导致后续租赁人驾驶共享汽车，在行驶中出现交通事故的几率增加。这些不珍惜汽车的使用及任意损毁车辆行为造成保险勘查难以界定责任。

总体来看，共享汽车租赁人不确定性和牵扯多方关系，使得保险理赔过程复杂、流程缓慢，一旦发生交通事故牵扯人员较多，事故责任认定相对困难。因为根据法律规定，机动车发生损害，机动车的所有人、管理人、使用人都应承担责任。这其中“谁多谁少，谁全责谁无责”复杂的多方关系导致共享汽车在出现事故时难以顺畅理赔。

所以说就是共享单车保险缺乏一个从承保到理赔的统一指标和考核体系，没有传统机动车保险那么成熟。

共享如何共赢

“共享汽车”的发展在国内尚处于萌芽和起步阶段，行业本身犹待不断探索和完善。特别是在“网约车”“共享单车”市场出现了一些乱象、引发争议的背景下，“共享汽车”该如何吸取前车之鉴?如何让共享汽车运营的安全性增加，让企业和消费者、保险公司实现多赢?

首先，运营平台需要把握好第一关，对汽车使用者个人信息审核不仅要求材料的完整性，还要追求合法性。针对个人的酒驾记录、违法违章记录、驾龄高低等等，建立不同类别资格保证金。

例如，几乎没有违法违章记录、高驾龄人群，保证金可以相对低一些，反之则增加保证金，起到防控风险作用;增加动态性质的认证环节，要保证账号和人的对应性。

就举证责任来讲，一旦出了问题，账号所有权人是要承担责任的，不管是不是被盗号或是借用他人账号;同时，做好行车监控记录、安装报警设备、定期对车辆进行检修、实现平台旗下所有车辆联网，做好一切预防措施，从源头上降低风险。

保险公司还可以针对共享汽车新兴性、复杂性特征推出合适的产品。例如，按用户租车时长来计算不计免赔费用，对一些长期使用共享汽车的用户可以推出年度不计免赔费用;建立一个从承保到理赔的统一指标和考核体系，一旦共享汽车出险后，可提供及时、高效、合理的保险理赔服务，切实保护好广大消费者的合法权益。

共享汽车作为一个新产物，“共享资源，出行便捷”成为一大亮点，只有全社会提高认识，保险行业给予关注，运营平台做出调整，相信其明天将会为市民出行提供更优质的服务选择。