如何让个人财富不缩水

一、个人理财的定义

理财即对于个人财产或家庭财产(包含有形财产、无形财产比如知识产权等)的经营。

二、理财的发展

“理财”一词，最早见诸于20世纪90年代初期的报端。随着我国股票、债券市场的不断扩容，商业银行、零售业务的日趋丰富和市民总体收入的逐年上升，“理财”概念逐渐走俏。

三、个人理财的作用

一般人谈到理财，想到的不是投资，就是赚钱。实际上理财的作用很大，涵盖了个人一生的现金流量与风险管理。其作用有：① 理财是理一生的财，不是解决燃眉之急的金钱问题而已。② 理财是现金流量管理，每一个人一出生就需要用钱(现金流出)，也需赚钱来产生现金流入。因此不管现在是否有钱，每一个人都需理财。③ 理财也涵盖了风险管理。因为未来的更多流量具有不确定性，包括人身风险、财产风险与市场风险，都会影响到现金流入(收入中断风险)或现金流出(费用递增风险)。

四、个人理财的三大误区

误区一：没财可理。许多人觉得自己刚刚步入社会，用钱的地方很多，存钱理财有难度，还不如等将来工作比较稳定时再开始。其实，这种想法是不对的。理财不分多寡，正所谓“你不理财，财不理你”，千万不要告诉自己“我没财可理”，要告诉自己“我要从现在开始理财”，尽早学会理财。

误区二：不需要理财。有些人认为，自己虽然不懂理财，但也不会每月都把钱花光，有时还能剩出些钱，因此不需要理财。这种观点是不正确的，无论你的收入是否真的很充足，都有必要理财。因为收入越高，理财决策失误造成的损失也就更大。合理的理财能增强你和你的家庭抵御意外风险的能力，也能使你的生活质量更高。

误区三：会理财不如会挣钱。很多人都抱有这种想法。觉得自己收入不错，不会理财也无所谓。其实不然，要知道理财能力跟挣钱能力往往是相辅相成的，一个有着高收入的人应有更好的理财方法来打理自己的财产。

五、个人理财的范围

1、赚钱(收入)：人一生的收入，包含运用个人资源所产生的工作收入，及运用金钱资源所产生的理财收入;工作收入是以人赚钱，理财收入是以钱赚钱。

2、用钱(支出)：人一生的支出包括个人及家庭由出生至终老的生活支出，及因投资与信贷运用所产生的理财支出。有人就有支出，有家就有负担，赚钱的主要目的是要支应个人及家庭的开销。

3、存钱(资产)：当期的收入超过支出时会有储蓄产生，而每期累积下来的储蓄就是资产，也就是可以帮你钱滚钱，产生投资收益的本金。年老时当人无法继续工作产生收入时，就要靠钱的资源产生理财收入或变现资产来支应晚年所需。

4、借款(负债)：当现金收入不够支付现金支出时就要借钱。借钱的原因可能是暂时性的入不敷出、购置可长期使用的房地产或汽车家电，以及拿来扩充信用的投资。借钱没有马上偿还会累积成负债，并且要根据负债支付利息，因此在贷款还清前，每期的支出除了生活消费外，还有财务上的本金利息支出。

5、省钱(节税)：在现代社会中，不是所有的收入都可用来应付支出，有所得要缴所得税、出售财产要缴财产税、财产移转要缴赠与税或遗产税，因此在现金流量的规划中如何合法节省所得税，在财产移转规划中如何合法节省赠与税或遗产税，也成为理财中重要的一环，对高收入的个人更成为理财首要考虑。

6、护钱(保险、信托)：护钱的重点是风险管理，预先做保险或信托安排，使人力资源或已有财产得到保护，或当发生损失时可获得理财来弥补损失。为得到弥补人或物损失的寿险与产险保障，须支付一定比率的保费，一旦保险事故发生时，理赔金所产生的理财收入可取代中断的工作收入，来应付家庭的生活支出，或以理赔金偿还负债来降低理财利息支出。

六、个人理财的步骤

第一步，清点自己的资产状况。包括存量资产和未来收入的预期，知道有多少财可以理，这是最基本的前提。

第二步，设定理财目标。需要从具体的时间、金额和对目标的描述等来定性和定量地理清理财目标。

第三步，弄清风险偏好是何种类型。不要做不考虑任何客观情况的假设，比如说很多人把钱全部都放在股市里，没有考虑到父母、子女，没有考虑到家庭责任，这个时候他的风险偏好可能就偏离了他能承受范围。

第四步，进行战略性的资产分配。在所有的资产里做资产分配，然后是投资品种(如黄金、股票、保险、房产)、投资时机、投放价值的选择。

七、因人而异，订立合理的理财目标

一般来说，目标的订立通常会根据计划者的年龄而大致分短期、中期及长期3个类别。理财目标应该是因人而异的，因为每个人都会有不同的需要、不同的生活环境。因此，根据每个人的年龄以及不同的人生阶段，从而制定个人的财政目标才是正确的方法。

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