物联网金融的跨界新商机

 物联网，人人琅琅上口，但实际生活中的应用尚不多见，除了智能家居及汽车，彷佛只闻楼梯响不见人下来，物联网的影响力究竟多么大?人类的生活会如何被颠覆?多数的消费者心中也没有答案。

拜智能型载具成本下降及云端技术普及之赐，物联网的发展在全球呈现爆炸性成长趋势，根据Gartner估计，2020年将出现超过250亿个联网设备，思科执行官John Chambers推测5年内全球物联网的商机将有19兆美金规模，Google执行官Eric Schmidt在2015年曾说，“我们熟悉的数字将会消失，物联网将取而代之，未来生活中的所有东西都可联网”，物联网时代，万物相互连结产生智慧感知，如同脑神经元一般，经过跨业、跨界、跨虚实的颠覆创新，将衍生不同以往的商业模式，改变大家熟知的生活型态。

物联网巨大的发展潜力令各产业巨头争相投入此技术的开发，除了物流、家居、交通、制造、能源等，其触角已经延伸到金融产业，根据PwC调查，金融业是全球在物联网创新上投资最多的十大产业之一，国外领先市场上已经出现物联网技术与金融结合的实际场景，“物联网金融”一词应运而生，金融业数字化革命，也就是我们熟知的FinTech，从发生到萌芽茁壮才不到十年的光景，物联网金融的诞生又将为金融业带来什么创新和改变呢?

物联网金融奠基于数位金融

物联网通过传感器设备将所有物品连上网络，产生的数据因含有物品的时间、位置、环境等讯息，比起互联网产生的数据将更庞大、客观而且全面，因此物联网与金融的结合，在定价、风控、监管方面具有显著的优势，如果说数字金融通过互联网革新了人与人之间的交易模式，物联网金融则是以数字为基础，在人与人的交易中嵌入“物”的媒介，利用物与物、物与人之间双向的讯息传递，更精准地评估交易对象的信用。

通过物联网技术，银行可对抵押物实行全面监控，随时了解供应链上下游企业的经营状况;保险公司可掌握车主的行为习惯，进行精准定价;租赁公司可实时监控车辆状况，实行动态监管，以上举例，可知国外物联网金融的应用领域增长非常迅速。

物联网金融正在窜起─以中国市场为例

深谙物联网技术在风控监管上的优势，中国市场上，部分金融集团已针对物联网金融发展出不同商业模式，可分别从农业、工业及物流运输产业为例说明。

2016年蚂蚁金服以物联网技术为基础，对农业供应链上的信息流、物流、资金流进行掌控，提升供应链的生产效率及质量;运作上，蚂蚁金服利用阿里集团庞大的在线生态圈优势，结合第三方生鲜电商“易果生鲜”，与奇异果生产地陕西省的北吉合作社签署采购协议，通过阿里电商的“天猫超市”销售给终端消费者，并以农产品的订单做为保证，为合作社底下几百户的果农提供低于银行利息的贷款方案，农民拿到贷款后可直接通过阿里电商的“农村淘宝”购买指定的农资、农药，农民的采购信息将在线同步给易果生鲜，进行果品生产的全程管控。

针对工业的动产融资问题，物联网金融也有很大的发挥空间，过去由银行委托第三方物流监管公司对动产实施现场监管，监管质量取决于人为的管理能力及道德责任，因此银行需承担一定风险，2015年平安银行引入感知罩等物联网传感设备和智能监控系统，对钢材进行识别、定位、跟踪、监控，使企业客户、监管方和银行皆可以随时监督动产的状态和变化，让钢铁行业逐渐恶化的信用体系获得改善。

运输业也导入了物联网技术，中国市场上从事物流运输业的多为中小型企业，因资金少、人力成本高，长期存在营运效率差、融资成本高等问题。2015年提供汽车管理服务的“和诚智达”公司推出「智汇车管」平台，通过导入车载智能装置等物联网技术，掌握卡车在营运过程中的一切动态信息，包含行驶数据、燃油情况、维修纪录，并利用此数据进行信用评等，让信用良好的中小型企业主能够迅速获得贷款;此外，整合上下游的燃油供货商、车商、维修厂及保险、银行等资源，提供融资、车体监控、保险规划、购车等全方位服务，让中小企业主专注于运输业务的开拓，提升在市场上的竞争力。

物联网金融带来什么改变?

近期数字金融所衍伸的风控及安全性问题层出不穷，新创公司及传统金融业必须更积极地寻求新的解决方案，可以预见有大数据支撑的物联网金融将受到各方重视，物联网是“Next Big Thing”，正在经历数字转型的金融企业，在追赶世界潮流时，是否也该思考一下，物联网金融可能带来的改变?