加拿大电讯巨无霸运营银行移动支付新机遇

你是否想过，有一天你持有一张中国移动或中粮集团的信用卡或者借记卡么？这似乎有点不太可能，但类似的情况在加拿大已经变成现实。

只要你有足够的财力，有很好的运营基础，你就可以在监管严苛的加拿大申请银行牌照，加拿大最大的移动电讯商罗杰斯(Rogers)就在做这件事，而这在很多国家是绝对不可能出现的。

日前，《第一财经日报》记者跟随一个国际媒体团参观加拿大最大的电讯运营商Rogers时发现，该公司已经发行了信用卡，其市场运营总监告诉本报记者，他们的储蓄业务牌照还在申请当中，之后还将陆续开展投资银行、财富管理等银行牌照的申请工作，不过，“整个牌照下来估计要几年时间，因为这里的监管非常严苛。”

移动支付新机遇？

罗杰斯是加拿大最大的电讯运营商，官方数据称其在全加拿大拥有900万用户，占到市场份额的45%左右(但用户称可能份额还要更大)，其涵盖的业务包括移动业务、有线电视业务、固定电话业务以及杂志报刊等出版业务。其主要的竞争对手是另外两大运营商贝尔(Bell)和斐都(Fido)，不过差距相对比较大。

正是这样一个拥有巨大消费者数据的“巨无霸”拿到了银行牌照，国际媒体团一位德国金融技术行业记者惊呼“难以置信”，而对于来自电讯运营同样居于高度垄断业态之首的中国记者而言同样不可思议，中移动如果运行银行的话，中国的金融业态会变成什么样？

对监管者而言，潜在的垄断是一个天然的考虑，而垄断自然是市场经济的对立面；而对于其他既得利益者，挑战既有利益格局的本质会引发既得利益者的反对，更何况是在加拿大这样一个电讯行业高度垄断的市场，银行在某些方面在与电讯运营商的谈判中已经处于被动局面，罗杰斯银行牌照的获得进一步加强了其对银行的议价能力。

目前，在移动支付中，罗杰斯选择与加拿大五大银行之一的CIBC进行合作开发移动支付业务，其中最主要的是NFC手机支付。

在加拿大的移动支付中，NFC手机支付占据主流，因为加拿大是全球NFC手机渗透率最高的国家，占到其全部手机的比例高达70%以上，因此加拿大移动支付行业普遍倾向于NFC手机的移动支付，而非类似中国目前的二维码和NFC手机并进的局面，这自然造成电讯运营商在移动支付过程中的主动地位，因为银行需要求助拥有巨大SIM卡市场的电讯运营商，只有电讯运营商在其SIM卡中合成部分银行金融信息，NFC手机才能实现移动支付功能。

在这个过程中，罗杰斯本身就是SIM卡的拥有者，就如同商铺拥有者，而银行则类似于商户的地位，需要向电讯运行商租用空间，这本身就赋予了移动运营商议价能力；但之前因为电讯运营商并没有任何银行业务，不具备发放银行卡的能力，因此要扩大本身在移动支付中的作用，电讯运营商需要借助银行庞大的金融数据和金融客户实现本身的金融属性，罗杰斯银行业牌照则可能在长期内打破原本的平衡，“我们开发了信用卡，来便利我们的客户，当然我们不排斥CIBC、万事达卡等传统的发卡机构，因为我们在信用卡业务中的份额还很低，而且传统的银行在金融领域拥有历史上的优势，但拥有银行牌照无疑可以使我们在电讯领域的传统优势得以发挥，尤其是在当前移动支付进入市场的背景下。”罗杰斯市场总监大卫·罗宾森对本报记者表示。

一位加拿大当地人对罗杰斯获得银行牌照并不感冒：“罗杰斯的市场份额和一贯的垄断地位使得我们日常的电讯成本长期居高不下，其在移动支付过程中的主导地位增加了移动支付的成本，这些成本表面上是由银行承担，但长期内，肯定是由消费者承担，尽管银行间的竞争因素可以一定程度上降低这种成本。”

“另类”银行

与中国移动支付相比，罗杰斯比中国移动或者中国联通及其他运营商居于更加有利的地位，因为中国的电讯运营商在移动支付领域中目前是无偿向银行提供SIM卡空间。

一位已经在移动支付领域做到领先地位的中国一家股份制银行技术经理对本报记者表示，中国电讯运营商和银行已经分别在工信部和央行的领导下免费合作开发移动支付业务，不论在技术开发速度还是成本方面都处于领先地位。

但在本报记者与加拿大金融服务联盟CEO简·艾克(Janet Eker)谈及罗杰斯的银行牌照时，她非常引以为豪，而并不认为赋予罗杰斯银行牌照会强化其现有已经非常强大的垄断地位。“这证明了我们银行的多元化，尽管我们有5家大银行垄断，但我们的监管者并不会因此阻断任何潜在的挑战者，我们鼓励竞争，鼓励创新，在是否批准银行牌照方面，我们并不会考虑既得利益者的因素，关键是银行牌照申请者自身的财务能力、风险管理和运营能力。”

不过值得注意的是，电讯运营商罗杰斯也并非加拿大第一家“另类”银行，在加拿大有一家著名的超市连锁店——Loblaw，该连锁公司已经于五六年前申请了银行的全牌照，包括信用卡、借记卡，甚至投行业务和财富管理业务等。

“凭借庞大的消费者基础以及悠久的运营历史，我们不用担心它的运行风险，但其实我们也发现尽管经历了五六年的运营历史，Loblaw并没有成为一家主导型银行。”参加媒体团的加拿大记者Peter告诉本报记者，“鉴于电讯行业的优势地位以及电讯行业在以后金融系统中的地位，或许将罗杰斯运营银行与Loblaw相比并不科学，毕竟Loblaw的优势在于广大的客户基础而并非渠道优势，但现在电讯运营商不管在移动支付还是互联网金融中都在竭力发挥一种主导作用。将来的几大银行中是否会加上罗杰斯，我们尚未可知。”Peter称。