评论：我们期待怎样的民营银行？

如果你家附近突然有了一间真正意义上的民营银行，你会去存款吗？会去贷款吗？你觉得这家银行还能帮你做些什么？

先别急着摇头。这很可能是未来出现在每个人面前的真实场景。

在11日举行的十二届全国人大二次会议记者会上，中国银行业监督管理委员会主席尚福林说，在加强监管的前提之下，允许具备条件的民间资本依法设立民间银行，这是十八届三中全会部署的改革任务，也是中改办部署的“今年要实施的一项改革项目”。

尽管“挂牌营业的时间主要还取决于这些试点银行自身”，但民营银行的到来，已经是既定方向。而对于普通百姓而言，它们的登台亮相，很有可能会给我们的生活带来不小的改变。

这主要是因为在过去很长一段时间里，它们都是一种“非常稀罕”的存在。

2013年5月发布的《中国银监会2012年年报》显示，截至2012年底，中国银行业金融机构共有法人机构3747家，资产总额超过133万亿元人民币。

在广大公众看来，不论是“国有”还是“商业”，银行就是国家开的，放在里面的存款有着天然的国家信用保障，绝不会凭空消失；而另一方面，这也导致现有商业银行预算约束过“软”、经营行为有时违背市场规律、金融服务质量难以提升、小微企业和社区金融服务难以得到满足等一系列弊端。

现在，新一轮的试点，在很大程度上有可能改变这一情况。一是试点的民营银行会“来头更大、名声更响”。来自监管部门的信息显示，目前已确定5个民营银行试点方案，每个试点银行至少有2个发起人，遵守单一股东股比规定，阿里巴巴、万向、腾讯、百业源、均瑶、复星、商汇、华北、正泰、华峰等一批知名民企都会参与试点工作。

二是试点的这批民营银行会和传统商业银行有着更加清晰的“界线”。尚福林说，和现在的商业银行相比，试点的民营银行也是依法设立，就要适用同等的国民待遇，接受相同的监管管理。在这个前提下，试点的民营银行会突出市场机制的决定性作用，突出特色化业务、差异化经营，突出风险和收益自担的商业原则，突出股东行为监管，防止试点银行成为股东的融资工具。

“在这些方面，整体上讲，我们还缺乏成功的经验，所以要试点，通过试点以后，再逐步推广。”他说。

随着民营银行试点的推进，我们能期待自己的身边会出现哪些新的变化？来自代表委员和专家们的预测认为，金融服务的改善，很可能是最直接的效应之一。

应宜逊说，民营银行是在市场竞争中生存、发展的，因而其经营机制适应市场，通常显现更强的活力。特别是在“退出”与监管相对严格的情况下，更是如此。它们通常能较正确地定位自己，努力发挥自身的优势；它们很少有“衙门作风”，在市场营销中，往往主动出击，努力发现并开拓市场“空白”；它们会努力实践“客户至上”，主动地去满足客户的多种需求；在同业竞争中也往往是良性互动。

“有的民营银行就说，‘大银行不要的垃圾我们都会翻检’，还有的说，‘客户可以没有我们，我们不能没有客户’这些话你在大银行，就很难听到了。”应宜逊说。

其次，小微企业和社区金融服务需求有望得到一定的改善。全国政协委员曾钫说，任何一个企业都有他的服务半径，中小银行和社区银行也会有自己的服务半径，“有足够多的中小银行和社区银行，他的服务对象自然是中小企业。大银行跟大企业一签就是几百亿的协议，他们不愿意也没有精力和中小企业做几十万元甚至几万元的贷款业务，这恰恰是我们这些民营中小银行的市场空间所在。”

第三也是最重要的改变，将是我们的金融环境发生决定性的变化。一些此前从没出现在我们生活中的金融事物将渐渐浮现，银行的“生前遗嘱”、政府不再为银行承担无限责任风险等等，都是我们每个普通公民必须正视的发展现实。

“重点是要依法做好风险管控和损失承担的制度安排，也就是说要制定‘生前遗嘱’，防止银行经营失败后侵害消费者、存款人和纳税人的合法权益。”在11日的记者会上，尚福林说。