手机银行走俏非洲：71%受访者曾使用过手机金融业务

一项调查显示，肯尼亚通过手机端转账和支付的使用率处于全球领先地位，有高达71%的受访者表示曾使用过手机金融业务。坦桑尼亚、利比里亚和苏丹的手机金融业务使用者，也分别高达40%、39%和38%。

目前正走俏肯尼亚的M-PESA（意为“移动钱币”）是肯尼亚移动运营商Safaricom于2007年发起的移动货币转账服务。与传统商业银行的电子货币不同，M-PESA并不需要银行，其使用工具仅是一部手机。

如何使用这种“移动钱币”呢？首先，在Safaricom注册一部手机，再购买手机充值卡。随后，客户只需在手机上编辑短信和一个代码系统，并成功发送给另一位手机用户。收款人拿着接收到的短信和代码到最近的零售店就可以兑换成现金或直接消费。手机卡就是M-PESA的账户，具有储蓄、消费、支付、借贷、转账和兑现等各种功能，可以随时充值。目前，注册为M-PESA代理网络的零售店已达1.1万家，数量远远超过银行分支机构。

2010年5月，Safaricom与肯尼亚股权银行合作推出了M-PESA的国际汇款业务——M-KESHO。这项业务允许M-PESA客户转入和转出肯尼亚股权银行的账户资金，还可以用手机银行购买人身保险和获得短期贷款。此外，还允许从英国向肯尼亚手机上转账，其成本远低于西联汇款。目前肯尼亚、坦桑尼亚和赞比亚还用它来支付学费、水电费。据英国《经济学人》报道，使用这项业务的肯尼亚人已超过1700万，约25%的肯尼亚国内生产总值就是通过M-PESA交易的。德勤非洲银行业咨询总监德克称，目前M-PESA交易的“周转率”为每秒100笔，高峰时达每秒220到250笔，每天可处理20亿肯尼亚先令（约合2300万美元）交易。

M-PESA是非洲互联网金融创新和快速发展的一个缩影。肯尼亚还有Zap和yuCash等12个类似移动交易系统。手机银行业务几乎遍布非洲各国。

非洲互联网金融的发展有着多重原因。首先，与非洲国家的支持密不可分。肯尼亚央行为支持手机银行服务，改变了零售银行现金处理规则。其次，非洲手机普及率很高。调查研究显示，非洲目前的手机普及率已达80%以上，在阿尔及利亚和塞内加尔更是高达98%。第三，缺少强有力的竞争者。第四，监管宽松、成本低和利润丰厚。德克认为，手机银行是为那些有手机而又没有银行账户的非洲人提供金融服务的强大方式，具有许多传统银行所不具备的优势，打破了地域限制。《经济学人》认为，非洲互联网金融监管宽松，市场竞争透明有效。美国一项研究表明，柜台和取款机的服务成本分别比手机高出45倍和10倍，手机服务的利润丰厚。

园艺工人马库斯月收入只有2000兰特（约合1143元人民币），根据南非银行的开户条件和月费，他根本无力开户。马库斯说他不用银行，现在用Wizzit公司的手机银行业务向老家汇款，费用远低于银行转账，而且没有月费和最低账户余额的要求。

除手机银行外，网上购物和电子商务等也成为非洲人生活的一个重要组成部分。德克说，非洲互联网金融已展现出力量，其爆炸式的增长使非洲的人员交流和贸易方式都发生了显著变化，正改变着非洲大陆几亿人的生活。互联网金融正在将原来庞大的游离于非正规经济之外的非洲人纳入到经济活动中来。

目前，非洲银行与移动运营商已经形成了伙伴关系，提供移动金融服务。对银行来说，这意味着接触到数以百万计的新客户，大幅增加收入。对手机运营商来说，则意味着获得更便宜的金融服务。

德克表示，包容性金融是目前非洲决策者的首要议题，非洲银行需要考虑的是如何将手机渠道产生的机会最大化。手机银行服务的收益要远高于其风险。要促进银行业的创新，手机银行将是必不可少的，移动支付也是银行业进入未开发领域获得更大市场份额以及创造新收入来源的必经之路。

但德克也表示，基础设施落后、投资匮乏、电信和法律监管薄弱等因素也制约着非洲互联网金融的发展，而更深层次的挑战，则是行业监管的有待加强。